金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是配置資源要素的樞紐、調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的杠桿。普惠金融面向大眾，惠及百姓，是金融的重要組成部分，在保障民生、助力新發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，亟須以創(chuàng)新破除瓶頸、引領(lǐng)發(fā)展，使金融服務(wù)更加普及、更加快捷、更加便利，推進(jìn)解決金融發(fā)展的不平衡、不協(xié)調(diào)問題。
踐行普惠金融是銀行保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)有擔(dān)當(dāng)
普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織和群眾提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融，目的是要提升人民群眾金融服務(wù)的獲得感，把更多的金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。發(fā)展普惠金融意義重大、勢在必行，必須進(jìn)一步增進(jìn)理解、提高認(rèn)識(shí)。
?。ㄒ唬┌l(fā)展普惠金融是一項(xiàng)政治任務(wù)。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，將發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略。近年來，中央和地方政府連續(xù)出臺(tái)了一系列普惠金融政策，銀保監(jiān)會(huì)圍繞貫徹落實(shí)中央政策相繼出臺(tái)配套措施。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要站在講政治的高度，緊密結(jié)合自身實(shí)際，把這些政策措施貫徹好、落實(shí)好。
?。ǘ┌l(fā)展普惠金融是一份社會(huì)責(zé)任?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，隨著金融深化不斷演進(jìn)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織與城鄉(xiāng)居民越來越離不開金融。由于普惠金融更關(guān)注個(gè)人和企業(yè)的瑣碎、個(gè)性化金融需求，講求金融資源、金融服務(wù)機(jī)會(huì)人人平等，發(fā)展普惠金融既是增進(jìn)社會(huì)公平正義與社會(huì)和諧的必然要求，也是全面建成小康社會(huì)的必然要求。因此，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持按商業(yè)原則運(yùn)營的前提下，必須承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，既要扶優(yōu)扶強(qiáng)，也要幫貧幫困，既要錦上添花，也要雪中送炭，平衡好商業(yè)性與普惠性、經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的關(guān)系。
?。ㄈ┌l(fā)展普惠金融是一種大勢所趨。小微、“三農(nóng)”、扶貧等金融獲得能力相對弱勢的領(lǐng)域，基本是沒有被金融滿足的領(lǐng)域，但這些不僅是國計(jì)民生，更是發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮念I(lǐng)域。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)價(jià)值下降且競爭日益激烈的當(dāng)下，投身普惠金融這片大藍(lán)海也是銀行業(yè)大趨勢。
?。ㄋ模┌l(fā)展普惠金融是一條轉(zhuǎn)型之路。受政策限制和風(fēng)險(xiǎn)積聚等因素影響，以往占很大比重的房地產(chǎn)貸款、融資平臺(tái)貸款等業(yè)務(wù)已很難再有向上空間。隨著金融脫媒和金融科技的加快發(fā)展，銀行業(yè)競爭加劇，過去趨同的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展模式受到很大挑戰(zhàn)。作為最具活力、最有潛力的新增長點(diǎn)，發(fā)展普惠金融已成為銀行轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要路徑和目標(biāo)。
普惠金融發(fā)展成效初顯但瓶頸猶存
近年來，在國家政策的大力支持和金融機(jī)構(gòu)的積極努力下，我國普惠金融發(fā)展勢頭良好。經(jīng)過多年的探索發(fā)展，普惠金融的內(nèi)涵、外延及實(shí)施手段都在不斷地豐富，形成了不少標(biāo)桿做法和典型經(jīng)驗(yàn)。但在傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下，實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展也面臨著“兩高”瓶頸。
?。ㄒ唬┏尚АＲ皇瞧栈萁鹑隗w系不斷完善。各國有大型商業(yè)銀行省分行均成立了普惠金融事業(yè)部，法人農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行達(dá)162家，基本實(shí)現(xiàn)“一縣兩行”。在全國率先完成農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，基礎(chǔ)金融服務(wù)在全省1.6萬余個(gè)行政村實(shí)現(xiàn)全覆蓋。共建成普惠金融服務(wù)站3523個(gè)，其中貧困村覆蓋率達(dá)93.20%。全省首家、全國第18家民營銀行裕民銀行正在籌建中，多層次普惠金融體系漸次形成。二是普惠金融產(chǎn)品日益豐富。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)小微、“三農(nóng)”企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)和缺抵押、缺信用的弱點(diǎn)，積極創(chuàng)新普惠金融專屬產(chǎn)品和服務(wù)。如推出“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧貸款全面線上發(fā)放；推出“微企貸”“掌上微貸”等線上小微企業(yè)專屬產(chǎn)品，受到小微企業(yè)的廣泛好評。三是普惠金融環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。為提高人民群眾金融服務(wù)的可獲得性、便捷性和滿意度，政府部門、銀行保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。如開展不動(dòng)產(chǎn)“登記+交易”一體化改革，實(shí)現(xiàn)“一窗辦理”“只跑一次”；打造“五個(gè)一”（設(shè)立一個(gè)普惠發(fā)展基金、建立一個(gè)金融數(shù)據(jù)中心、開發(fā)一個(gè)交易平臺(tái)、打造一支專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍、整合一套金融資源體系）縣域普惠金融工程項(xiàng)目，啟動(dòng)螞蟻金服農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)，積極探索推進(jìn)縣域普惠金融改革。
（二）瓶頸。一方面是成本高。普惠金融主要以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體為重點(diǎn)服務(wù)對象，通常是金額小、筆數(shù)多，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要付出大量的勞動(dòng)才能獲得少量的收益。同時(shí)，普惠金融的“普惠性”，決定了普惠金融必須要適度讓利，以較低的價(jià)格或較高的代價(jià)讓特殊群體公平享用金融資源，保障社會(huì)福利性。另一方面是風(fēng)險(xiǎn)高。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)高的癥結(jié)在于信息不對稱和缺乏合格的抵押擔(dān)保物。小微企業(yè)和低收入人群，往往缺乏傳統(tǒng)金融服務(wù)的信用記錄，并且小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、經(jīng)營信息不透明、實(shí)際財(cái)務(wù)狀況難摸清等障礙，影響了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的判斷。同時(shí)，普惠性金融客戶往往抵押擔(dān)保不足，缺乏有效的抵押物，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱。
以創(chuàng)新引領(lǐng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展
習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告和全國金融工作會(huì)議上指出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。創(chuàng)新是金融服務(wù)永葆活力的不竭源泉，破解橫亙在前的“兩高”瓶頸，緩解政策性“高要求”與商業(yè)化“低回報(bào)”、信貸“高門檻”與客戶“低資質(zhì)”、服務(wù)“高成本”與回饋“低收益”三對矛盾，構(gòu)建普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式，必須從產(chǎn)品、管理、科技、監(jiān)管四個(gè)維度推進(jìn)創(chuàng)新。
?。ㄒ唬┮援a(chǎn)品創(chuàng)新適應(yīng)普惠金融。一是發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融。大力搭建產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為核心企業(yè)提供信貸支持的同時(shí)，為其配套的上下游企業(yè)提供訂單融資、倉單質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資等金融服務(wù)。二是積極拓展抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，支持開展動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、倉單、應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營權(quán)等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。三是穩(wěn)步提升“政府增信”業(yè)務(wù)質(zhì)效。積極開展與政府性融資擔(dān)保公司的合作，緩解小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”抵押擔(dān)保不足的困難。推動(dòng)地方政府完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和損失分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)有關(guān)政府增信業(yè)務(wù)健康發(fā)展。四是積極開展循環(huán)貸款、年審制貸款業(yè)務(wù)。研究開發(fā)針對小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”的循環(huán)貸款、年審制貸款產(chǎn)品，推動(dòng)“一次授信、一次保證、隨借隨還、循環(huán)使用、適時(shí)調(diào)整”的信貸模式，降低企業(yè)融資成本。五是著力豐富普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)展信用保證保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，持續(xù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面提標(biāo)增品，探索推進(jìn)“脫貧后返貧責(zé)任保險(xiǎn)”“防貧保險(xiǎn)”“深貧保險(xiǎn)”等民生扶貧保險(xiǎn)，以及貧困人口重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，著力滿足多樣化、多層次保險(xiǎn)需求。
?。ǘ┮怨芾韯?chuàng)新推進(jìn)普惠金融。一是持續(xù)推進(jìn)普惠金融事業(yè)部建設(shè)。目前普惠金融事業(yè)部建設(shè)剛剛起步，作用發(fā)揮還不夠，要緊緊圍繞增加普惠金融供給這個(gè)目標(biāo)，加強(qiáng)資源配置，大力推進(jìn)經(jīng)營模式、管理方式、產(chǎn)品體系創(chuàng)新，更好發(fā)揮普惠金融事業(yè)部的作用。二是大力發(fā)展專業(yè)支行。適應(yīng)科學(xué)技術(shù)與新業(yè)態(tài)不斷發(fā)展的形勢，創(chuàng)新信貸服務(wù)方式，設(shè)立為某一領(lǐng)域、某一行業(yè)服務(wù)的專業(yè)支行，努力提升信貸服務(wù)水平。三是積極推廣“信貸工廠”模式。依據(jù)普惠金融的特點(diǎn)，在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的前提下，調(diào)整信貸作業(yè)流程，實(shí)行貸款集中審批制度，節(jié)約人力資源，減少人為因素干擾，提高信貸審批效率。
?。ㄈ┮钥萍紕?chuàng)新賦能普惠金融。一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)思維，依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)搭建開放平臺(tái)，將在獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、增信、資金等業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)中各有所長的機(jī)構(gòu)連接起來，充分發(fā)揮各自的專業(yè)化優(yōu)勢，以規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)為普惠金融消費(fèi)者提供多元化、價(jià)格可承擔(dān)、體驗(yàn)便捷的信貸解決方案。另一方面，立足破解普惠金融信息不對稱難題，支持與推動(dòng)地方政府相關(guān)部門收集與整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、社保、海關(guān)、就業(yè)、環(huán)保、運(yùn)輸、能源、衛(wèi)生、司法、金融等方面的信息，建立大數(shù)據(jù)中心，為銀行對民營企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠性客戶進(jìn)行信用評估提供信息支撐。
?。ㄋ模┮员O(jiān)管創(chuàng)新支持普惠金融。普惠金融的深入推進(jìn)和可持續(xù)發(fā)展，僅僅依靠市場力量難以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，離不開監(jiān)管政策的大力支持。例如，適當(dāng)放寬不良貸款容忍度，盡快健全授信盡職免責(zé)監(jiān)管制度，完善受托支付監(jiān)管政策，提高貸款享受風(fēng)險(xiǎn)資本優(yōu)惠權(quán)重的單戶額度上限。
