當(dāng)前，縣域金融風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的薄弱環(huán)節(jié)，具有突發(fā)性、擴(kuò)張性、社會(huì)性等特點(diǎn)。除銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓外，企業(yè)信貸違約暴露風(fēng)險(xiǎn)和類金融機(jī)構(gòu)滋生風(fēng)險(xiǎn)并存，加大了縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。
不僅如此，近幾年縣域金融風(fēng)險(xiǎn)還有新的表現(xiàn)，需要引起重視。
企業(yè)信貸違約集聚風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)之間通過(guò)互保、聯(lián)保提高信用等級(jí)，形成行業(yè)性或區(qū)域性擔(dān)保鏈，且逐漸向跨行業(yè)、跨區(qū)域延伸，一旦資金鏈斷裂，違約風(fēng)險(xiǎn)將通過(guò)擔(dān)保鏈向縱深擴(kuò)散，易對(duì)縣域金融體系造成沖擊；過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)盲目追求規(guī)模效應(yīng)，從銀行套取資金或向社會(huì)高息融資，財(cái)務(wù)成本居高不下，在規(guī)模不斷擴(kuò)張的同時(shí)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累；惡意逃債風(fēng)險(xiǎn)，縣域信用體系建設(shè)步伐緩慢，依法收貸執(zhí)行不到位的現(xiàn)象較多，部分企業(yè)信用意識(shí)薄弱，意圖通過(guò)惡意租賃、棄企出逃、消極應(yīng)付、轉(zhuǎn)移或隱匿資產(chǎn)、轉(zhuǎn)嫁償債責(zé)任等途徑惡意違約，侵占金融機(jī)構(gòu)信貸資金，可能引發(fā)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。
類金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展滋生風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，縣域商業(yè)銀行出于資產(chǎn)質(zhì)量的考慮，對(duì)信貸業(yè)務(wù)有所收緊，中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向類金融機(jī)構(gòu)融資，這在一定程度上促成了縣域類金融機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張和發(fā)展。這類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類繁多，營(yíng)銷方式多樣，但缺乏具有針對(duì)性的審批和監(jiān)管，風(fēng)控防范能力薄弱。其中，以高收益、高讓利、低門(mén)檻、快回報(bào)為誘餌的非法集資較多出現(xiàn)。另外，縣域網(wǎng)貸平臺(tái)線下門(mén)店數(shù)量逐年增多，目前處于監(jiān)管真空，存在超范圍經(jīng)營(yíng)，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
對(duì)此，筆者認(rèn)為可從以下四方面入手，防范縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。
完善金融法律體系，構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。通過(guò)制定并執(zhí)行完善嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆?、法?guī)，切實(shí)維護(hù)金融監(jiān)管法律的權(quán)威，明確縣域各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)劃分，強(qiáng)化縣域金融執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為，規(guī)范治理民間借貸市場(chǎng)，維護(hù)縣域金融穩(wěn)定。通過(guò)設(shè)立“黑名單”，打擊惡意逃廢債行為，形成“政、銀、法”聯(lián)動(dòng)體系，對(duì)于惡意逃廢債的企業(yè)主，運(yùn)用社會(huì)輿論監(jiān)督失信行為，運(yùn)用法律武器形成高壓態(tài)勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)遏制逃廢債行為的發(fā)生。同時(shí)，充分發(fā)揮金融聯(lián)席會(huì)議制度的作用，形成監(jiān)管合力，協(xié)調(diào)好監(jiān)督與發(fā)展的關(guān)系，共同應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。
推進(jìn)信用體系建設(shè)，構(gòu)建信息共享平臺(tái)。縣域各金融機(jī)構(gòu)大力普及征信常識(shí)，提高居民和企業(yè)的信用意識(shí)，并針對(duì)信用良好的企業(yè)或個(gè)人，優(yōu)先安排信貸投放或提供優(yōu)惠利率。進(jìn)一步完善金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，將證券、保險(xiǎn)信息納入征信平臺(tái)，將小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司及線上融資平臺(tái)等征信記錄全面納入征信系統(tǒng)的覆蓋范圍。探索將民間借貸信息納入征信系統(tǒng)，使金融機(jī)構(gòu)在更大范圍內(nèi)掌握企業(yè)和個(gè)人的負(fù)債信息。形成“政、銀、企”征信信息共享平臺(tái)，降低因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資金安全。
強(qiáng)化政府引導(dǎo)作用，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一方面，縣域政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展規(guī)劃，制定傾斜政策，支持特定行業(yè)發(fā)展，通過(guò)政府資本引導(dǎo)、建立專項(xiàng)擔(dān)保資金等方式降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造良好的投資環(huán)境，搭建高效的融資平臺(tái)，逐漸形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；另一方面，針對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，研究制訂一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)縣域金融運(yùn)行情況進(jìn)行科學(xué)的分析排查，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，推動(dòng)突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件的處置模式走上程序化、制度化方向。
完善平臺(tái)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)，強(qiáng)化網(wǎng)貸外部監(jiān)管。加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理，引入銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，構(gòu)建針對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)類型的風(fēng)控體系。同時(shí)，建立健全網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確針對(duì)線上平臺(tái)及線下門(mén)店的監(jiān)管主體、監(jiān)管范圍和監(jiān)管職責(zé)。破除不同網(wǎng)貸平臺(tái)間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)信息共享。此外，相關(guān)政府部門(mén)還應(yīng)積極促成網(wǎng)貸行業(yè)自律性組織的建立，并協(xié)同監(jiān)管部門(mén)共同防范網(wǎng)貸平臺(tái)滋生的金融風(fēng)險(xiǎn)。
