不是無(wú)法信任“風(fēng)控外包”，而是這種信任的成本實(shí)在太高。
有數(shù)據(jù)，還是沒(méi)有數(shù)據(jù)？
就在上次采訪了位于新加坡的一家利用“元數(shù)據(jù)”提供征信服務(wù)企業(yè)后，受訪企業(yè)希望小羅盤能為其推薦幾家可以對(duì)接的印尼現(xiàn)金貸企業(yè)。秉著要促進(jìn)印尼金融科技市場(chǎng)健康發(fā)展的宗旨，小羅盤推薦了幾家有這方面需求的企業(yè)，有包括六個(gè)月現(xiàn)金分期到7天14天的現(xiàn)金貸。
這家數(shù)據(jù)征信公司的服務(wù)特點(diǎn)是只抓取用戶使用設(shè)備的習(xí)慣數(shù)據(jù)，然后為不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行客制化用戶信用評(píng)級(jí)打分，這種模式在沒(méi)有國(guó)家信用數(shù)據(jù)中心的地區(qū)很被看好。（如需了解更多，請(qǐng)戳鏈接:專訪征信數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)Credolab。)
數(shù)據(jù)是脫敏的，團(tuán)隊(duì)是靠譜的，市場(chǎng)是吻合的，而且還能解決許多人提出的東南亞信用數(shù)據(jù)缺失的問(wèn)題（畢竟只要用戶使用智能手機(jī)，都會(huì)產(chǎn)生評(píng)級(jí)所用的元數(shù)據(jù)），能看出來(lái)有很好的合作動(dòng)因。
但只有一點(diǎn)讓人無(wú)法接受，這類企業(yè)需要接入現(xiàn)金貸公司的SDK，收集數(shù)據(jù)進(jìn)行前期測(cè)試。合作意向從這里開始產(chǎn)生分歧。
對(duì)于還在開發(fā)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的現(xiàn)金貸企業(yè)們，已經(jīng)獲得的樣本數(shù)據(jù)可能比什么都重要，因?yàn)槔峡驮蕉嘁馕吨鴱?fù)借率越高，而隨之而來(lái)就是獲客和風(fēng)控（反欺詐）成本下降，而壞賬率也會(huì)一并好轉(zhuǎn)。
【因?yàn)闆](méi)有足夠數(shù)據(jù)，所以需要通過(guò)用戶習(xí)慣來(lái)判斷用戶信用等級(jí)】,這個(gè)故事在當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊(duì)那是能講通的，但是在中國(guó)現(xiàn)金貸從業(yè)者的眼中，可能會(huì)被認(rèn)為是障眼法。
為什么會(huì)這樣？
印尼本土互金從業(yè)者們部分還屬于強(qiáng)金融思維而弱互聯(lián)網(wǎng)思維，希望能有一個(gè)拿來(lái)就用的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，像個(gè)被“富養(yǎng)“的小孩。數(shù)據(jù)一少就選擇求穩(wěn)，可能會(huì)錯(cuò)過(guò)先機(jī)。
而中國(guó)帶著強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維的“野孩子們”并不認(rèn)命，印尼移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及速度這么快，沒(méi)數(shù)據(jù)完全是不成立的。無(wú)非是怎么采集這個(gè)數(shù)據(jù)，以及數(shù)據(jù)怎么評(píng)估還不是太成熟，但事在人為，且大有可為。
三個(gè)環(huán)節(jié)，少一個(gè)都不行
因此，中國(guó)團(tuán)隊(duì)的現(xiàn)金貸們更傾向的合作方式是第三方自己帶著征信數(shù)據(jù)，而不是寄生在他們的平臺(tái)做分析。這樣的SAAS服務(wù)是相當(dāng)有市場(chǎng)的，因?yàn)楝F(xiàn)在很少印尼現(xiàn)金貸公司在“數(shù)據(jù)+樣本+風(fēng)控能力”上是完備的，這三點(diǎn)幾乎代表了一家現(xiàn)金貸能不能長(zhǎng)期高增長(zhǎng)。
（1）數(shù)據(jù)意味著有可以量化的參考特征變量。
針對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，本土企業(yè)比較有優(yōu)勢(shì)，畢竟在與當(dāng)?shù)仄渌袠I(yè)機(jī)構(gòu)或平臺(tái)談合作時(shí)更順暢。（當(dāng)然爬蟲是一種方法，如同盾、Advance AI等，但爬蟲獲得的數(shù)據(jù)質(zhì)量很難保證，而且未必都能爬到）；
（2）樣本意味可以對(duì)規(guī)則或者模型做效果評(píng)估及優(yōu)化。
只有大玩家才有機(jī)會(huì)累計(jì)足夠的樣本，前期誰(shuí)能付出更多的成本做量，或者找到更有效率的方法來(lái)積累樣本，才能在模型的效果評(píng)估上有突破。
（3）風(fēng)控能力意味需要有對(duì)應(yīng)的技術(shù)人才。
在這一點(diǎn)上，其實(shí)中國(guó)團(tuán)隊(duì)是很有優(yōu)勢(shì)的，也是7點(diǎn)5度之前寫文章提到的關(guān)于印尼現(xiàn)金貸里面的中國(guó)力量。
現(xiàn)階段，幾乎沒(méi)有三者兼具的平臺(tái)。
怎樣才能解決風(fēng)控之痛？
第一，本地巨頭企業(yè)引進(jìn)風(fēng)控建模能力
大企業(yè)要解決這個(gè)問(wèn)題是最有把握的，只是時(shí)間和資金消耗的問(wèn)題。已經(jīng)拿到合規(guī)注冊(cè)的幾家現(xiàn)在都在修煉“風(fēng)控大法”，常在河邊走，哪有不濕鞋？手里有樣本和數(shù)據(jù)，趕緊將風(fēng)控能力提高才是長(zhǎng)久之計(jì)，現(xiàn)在印尼奇缺風(fēng)控人才，所以大家可以留意一下東南亞互金的這個(gè)“肥差”。
第二，出海企業(yè)更多和本土擁有數(shù)據(jù)場(chǎng)景的公司合作
沒(méi)有數(shù)據(jù)，只有自己平臺(tái)手機(jī)的樣本怎么辦？解決方法就是要拼爹或者拼關(guān)系。東南亞數(shù)據(jù)隱私只會(huì)越來(lái)約嚴(yán)格，大的平臺(tái)愿意分享數(shù)據(jù)的出發(fā)點(diǎn)在哪里？找到一個(gè)突破口，很可能就成為東南亞的“趣店”，雖然只是成長(zhǎng)期的。
第三，出?；ソ鹌髽I(yè)結(jié)盟，共享數(shù)據(jù)
如果是什么沒(méi)有的小玩家，那就大家抱團(tuán)取暖。這個(gè)也許不是非常高效，但是企業(yè)之間在征信數(shù)據(jù)上結(jié)盟并不算是非常罕見的事情。這中風(fēng)險(xiǎn)比直接外包風(fēng)控要低一些，畢竟有聯(lián)盟的約束。
這樣的建議小羅盤聽到有現(xiàn)金貸企業(yè)負(fù)責(zé)人曾經(jīng)提出來(lái)過(guò)，而且有幾家已經(jīng)在共享這些數(shù)據(jù)。并非無(wú)法實(shí)現(xiàn)，畢竟眾人拾柴火焰高。市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有定論，蛋糕還在做，沒(méi)到分蛋糕的時(shí)候。
在上次印尼政府放出消息要在6月出臺(tái)新監(jiān)管政策之后，火了一年多的印尼消費(fèi)金融（特別是現(xiàn)金貸）也應(yīng)該迎來(lái)優(yōu)勝劣汰的時(shí)代了。如果你說(shuō)自己的路子野，提高利息，然后做好反欺詐防止黑產(chǎn)來(lái)襲，做什么風(fēng)控？那實(shí)在對(duì)不住，這種飲鴆止渴的方式在未來(lái)監(jiān)管的大環(huán)境下，只能“猥瑣發(fā)育，小打小鬧”。印尼監(jiān)管局發(fā)話了，說(shuō)希望看到當(dāng)?shù)氐馁J款公司將利息降下去，你還不遵守嗎？
利息降下去還想掙錢的話，那就做好風(fēng)控吧。
