進入2018年以來，金融行業(yè)仍舊延續(xù)了2017年去杠桿防風險的嚴監(jiān)管思路。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，伴隨著近期一些重量級新規(guī)的相繼祭出，網(wǎng)貸市場也迎來了備案前的又一重磅動作。

　　從本質上來講，網(wǎng)貸平臺的核心競爭力在于掌握優(yōu)質的底層資產(chǎn)以及合理定價的能力，而相關法規(guī)的不斷出臺，從源頭上切斷了網(wǎng)貸資產(chǎn)類型的無序延展，進一步規(guī)范了網(wǎng)貸平臺的資產(chǎn)來源。

　　可以預見的是，隨著監(jiān)管的加碼、備案的落地，未來網(wǎng)貸行業(yè)的優(yōu)質合規(guī)資產(chǎn)種類將變得更加純粹，那些對合規(guī)資產(chǎn)把控能力更強的平臺，優(yōu)勢將進一步放大。

　　作為網(wǎng)貸行業(yè)探索自營資產(chǎn)的先行者之一，積木盒子自2014年開始就開始自建資產(chǎn)端，從網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展歷程來看，這個邏輯也不難理解。

　　從風險可控的角度，自營資產(chǎn)更有利于直接掌握信貸信息，建立相應的風控模型，并利用自身技術對資產(chǎn)進行風險定價與反欺詐，把控風險命門，從而有利于從整體上提高平臺的安全性。

　　網(wǎng)貸行業(yè)的同質化競爭是另一個促進因素。具有資產(chǎn)壁壘的平臺對于外部資源的依賴更小，在整個競爭市場上更具議價能力，從長期來說，能夠降低平臺的運營成本。

　　從目前的行業(yè)格局來看，積木盒子位列全國網(wǎng)貸行業(yè)綜合發(fā)展排名前十，能有今天這樣的市場地位，與其多年來發(fā)力資產(chǎn)端的布局不無關聯(lián)。

　　積木盒子CEO謝群透露，積木盒子的創(chuàng)新在資產(chǎn)端是非常明確的，主要專注于兩個類型的資產(chǎn)，一類是針對一二線城市的個人消費類信貸，另一類是面向三四線城市的小微經(jīng)營類信貸。對于謝群而言，這兩大信貸資產(chǎn)將是后備案時代的主流。

　　以小微經(jīng)營信貸為例，積木盒子僅2017年面向小微企業(yè)和三農(nóng)群體的經(jīng)營信貸撮合資金就多達16億元，覆蓋全國30多個省份和直轄市。這一數(shù)字在過去兩年間增長了5倍有余。

　　謝群認為，小微企業(yè)合理的信貸需求遠遠沒有得到滿足。“中國有六千萬左右的小微，甚至規(guī)模更小的微型企業(yè)，他們的借款需求在100萬以下，集中在10萬-20萬，比如大家可能在生活中每天都會觸及到一些非常小的生意群體，俗稱夫妻老婆店。這些生意在經(jīng)營過程中有非常明確和合理的信貸需求，而銀行基本沒有服務過他們?！?/span>

　　消費信貸領域同樣孕育著機會。“中國的金融服務遠遠無法滿足人們對于適度性提前消費大趨勢下的信貸需求?！?/span>

　　來自信用卡方面的數(shù)據(jù)似乎也從側面印證了這一說法：2016年第一季度，美國人均持有信用卡2.9張，而中國僅為其十分之一，人均持卡0.3張，而這還沒有考慮我國較低的信用卡平均授信額度。

　　在謝群看來，這兩個細分信貸領域均存在著一個萬億級的藍海市場，而真正具備核心資產(chǎn)定價和反欺詐能力的平臺，才能夠面向如此龐大的市場提供技術支撐和業(yè)務支撐。

　　經(jīng)過多年的探索，積木盒子建立了一套自己獨特的風控體系，線下對小微經(jīng)營主進行全面的實地調研，線上對獲取的大數(shù)據(jù)進行深度分析和交叉驗證，對各種信貸資產(chǎn)進行仔細甄別。正因如此，積木盒子才能在競爭如意白熱化的網(wǎng)貸行業(yè)中保持領跑。

　　2018年將是網(wǎng)貸行業(yè)的備案年，目前，擺在各平臺面前的是達到合規(guī)的要求，對產(chǎn)品進行改造，但合規(guī)之后，平臺終將回到價值競爭中，像積木盒子這樣具備資產(chǎn)競爭力的平臺，將注定會走得更遠。