剛剛過(guò)去的2019年，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)是極其不平凡的一年。
這一年，網(wǎng)貸行業(yè)政策頻出，網(wǎng)貸監(jiān)管持續(xù)發(fā)力。合規(guī)、轉(zhuǎn)型成為2019年網(wǎng)貸發(fā)展的主旋律。
這一年，網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)出清，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量加速減少，正本清源已成共識(shí)。
這一年，嚴(yán)打了“套路貸”、“追擊”逃廢債，上百家P2P平臺(tái)對(duì)接央行征信，讓失信借款人寸步難行。
這一年，也是傷感的。有些人告別，有些人離開(kāi)，但也還有人在繼續(xù)堅(jiān)守……
盤(pán)點(diǎn)2019，讓我們通過(guò)十個(gè)關(guān)鍵詞，一起來(lái)回顧這一年的網(wǎng)貸行業(yè)。
一、“175號(hào)文”
2019年的新年伊始，網(wǎng)貸行業(yè)引來(lái)了“175號(hào)文”的“當(dāng)頭一棒”。
根據(jù)“175號(hào)文”的要求，監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)做了具體劃分，除嚴(yán)格合規(guī)的平臺(tái)外，其余機(jī)構(gòu)“能退盡退、應(yīng)關(guān)盡關(guān)”。 值得關(guān)注的是，在“175號(hào)文”中，監(jiān)管還為整改中的P2P指明了方向，要么拿牌照成為小貸公司，接受監(jiān)管；要么轉(zhuǎn)型助貸，提供技術(shù)或信息服務(wù)。
“175號(hào)文”的發(fā)布，既是監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)態(tài)度鮮明的一次表態(tài)，也是全年“轉(zhuǎn)型清退”大幕的開(kāi)始。
二、“714高炮”
2019年備受關(guān)注“315”晚會(huì)，扯開(kāi)了“714高炮”的一道口子。
所謂“714高炮”就是指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，而其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”更令人震驚。
于是乎，在“315”晚會(huì)上包括快易借、速貸寶等29家 “714高炮”平臺(tái)被直接點(diǎn)名。與此同時(shí)，全國(guó)范圍內(nèi)，各部門(mén)聯(lián)動(dòng)也加緊對(duì)“714高炮”平臺(tái)和現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行摸排檢查。
不止于此，除了資金方平臺(tái)本身外，一些為“714高炮”提供通道的支付機(jī)構(gòu)、爬蟲(chóng)公司以及催收公司等也都遭遇了高壓打擊和整改。
“315”之后，撇開(kāi)與“714高炮”平臺(tái)的關(guān)系，談“714高炮”色變，成為了一種行業(yè)現(xiàn)象。
三、監(jiān)管試點(diǎn)
一直處于清退和轉(zhuǎn)型中的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在2019年的春天有了新的希望。
4月3日，據(jù)財(cái)新報(bào)道，行業(yè)企盼已久的P2P備案工作，或于2019年下半年開(kāi)始啟動(dòng)試點(diǎn)，并對(duì)試點(diǎn)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出了資金門(mén)檻要求。在監(jiān)管試點(diǎn)將要啟動(dòng)的激勵(lì)下，一時(shí)間各大平臺(tái)紛紛忙于增資，一掃“清退潮”帶來(lái)的傷感。
時(shí)間到了7月，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開(kāi)的會(huì)議，明確表示將按照“成熟一家、納入一家”的原則，將整改基本合格機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管試點(diǎn)。
隨后的10月，關(guān)于監(jiān)管試點(diǎn)的消息再度傳出。據(jù)新京報(bào)報(bào)道，
“監(jiān)管”試點(diǎn)有望啟動(dòng)，但名單等事項(xiàng)尚未最終確定。這之后，有消息傳出北京和廈門(mén)將會(huì)大概率開(kāi)啟監(jiān)管試點(diǎn)工作。
但進(jìn)入11月，關(guān)于P2P網(wǎng)貸監(jiān)管試點(diǎn)的前景變得復(fù)雜化。監(jiān)管多次召開(kāi)會(huì)議要求繼續(xù)推進(jìn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)出清，卻對(duì)監(jiān)管試點(diǎn)，未做進(jìn)一步的披露。
時(shí)至今日，關(guān)于監(jiān)管試點(diǎn)的進(jìn)展仍未明晰，有些平臺(tái)還在焦急等待中，而有些早已轉(zhuǎn)型放棄了等待。
四、“增資熱”
網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)力咋樣？看看今年的增資就知道啦！要說(shuō)2019年網(wǎng)貸行業(yè)的特點(diǎn)，增資熱潮一定算其一。
自2019年4月監(jiān)管提出的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》中對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)全國(guó)和地方的注冊(cè)資本金提出明確要求以來(lái)，關(guān)于平臺(tái)增資的報(bào)道就開(kāi)始此起彼伏。
根據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，4月以來(lái)至少已有48家平臺(tái)宣布增資。同時(shí)，注冊(cè)資本金在5億元以上的平臺(tái)已達(dá)到36家。
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（網(wǎng)貸天眼根據(jù)公開(kāi)信息整理）
值得關(guān)注的是，增資后的平臺(tái)并非進(jìn)了“保險(xiǎn)箱”，包括輕易貸，泰然金融，拓道金服等在內(nèi)的多家平臺(tái)在增資后被警方立案。
“增資熱”一方面體現(xiàn)了平臺(tái)為了合規(guī)的“硬性”指標(biāo)，不惜重金彰顯實(shí)力；另一方面也表明網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)之路依舊任重而道遠(yuǎn)。
五、套路貸
時(shí)間進(jìn)入2018年，一種名為現(xiàn)金貸的爆款產(chǎn)品開(kāi)始大紅大紫，不但P2P們紛紛上線現(xiàn)金貸資產(chǎn)，而且不少持牌機(jī)構(gòu)都開(kāi)始尋求資產(chǎn)對(duì)接，為什么這種產(chǎn)品有如此魔力？答案就是，太賺錢(qián)了。
有兩個(gè)事實(shí)可以側(cè)面印證現(xiàn)金貸的盈利性。2018年各大排行榜中排名靠前的P2P基本都上線了現(xiàn)金貸資產(chǎn)（或者就是以現(xiàn)金貸起家）。另外，在2019年良性退出并且全額兌付出借人本息的平臺(tái)中，大部分底層資產(chǎn)都是現(xiàn)金貸。
“無(wú)利息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、放款快”，這樣的貸款條件對(duì)于手頭緊張的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是“天上掉餡餅”，具有極大的誘惑力。不過(guò)，一旦開(kāi)始用上這種貸款，“餡餅”瞬間就可以變成“陷阱”?，F(xiàn)金貸具有金額小、期限短、年化高的特點(diǎn)，再加上后續(xù)可能出現(xiàn)的違法或者不合規(guī)的催收方式，極易形成“以非法占有為目的”的借貸行為，也就是“套路貸”。
為此，2019年中旬，公安部開(kāi)始了“云劍”行動(dòng)，專項(xiàng)打擊套路貸行為。2019年12月25日，公安部召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)全國(guó)公安機(jī)關(guān)開(kāi)展“云劍”行動(dòng)工作情況。開(kāi)展“云劍”行動(dòng)，帶動(dòng)了社會(huì)治安大局的持續(xù)穩(wěn)定，1至11月全國(guó)刑事案件立案數(shù)下降3.9%，嚴(yán)重暴力犯罪案件數(shù)下降10.4%。按照全國(guó)公安機(jī)關(guān)“云劍”行動(dòng)推進(jìn)會(huì)的部署，為確保歲末年初社會(huì)治安持續(xù)穩(wěn)定，“云劍”行動(dòng)延長(zhǎng)至2020年1月底。
六、出清和良退
從2018年開(kāi)始的網(wǎng)貸出清和良性退出，在2019年達(dá)到了高潮。
2019年11月12日，針對(duì)市場(chǎng)關(guān)注的網(wǎng)貸平臺(tái)出清、P2P整治等熱點(diǎn)問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)普惠保險(xiǎn)部李均峰表示，網(wǎng)貸專項(xiàng)整治工作啟動(dòng)以來(lái)，網(wǎng)貸領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)發(fā)生根本好轉(zhuǎn)。網(wǎng)貸專項(xiàng)整治的下一步重點(diǎn)，仍將以出清為目標(biāo)、以退出為主要方向。
根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年11月7日，能明確查到完成兌付后才真正良性退出平臺(tái)有180家。截止12月31日，已有20地金融管理局先后公布了轄區(qū)內(nèi)退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)名單，包括湖南、四川、深圳、杭州、山東、云南、上海、遼寧、北京、寧夏、湖北、貴州、天津、廣州、重慶、安徽、河北、甘肅、河南、山西等，涉及1002家，其中包括自愿退出類、取締類、失聯(lián)類等。
網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，全國(guó)在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為466家，較去年同期減少760余家。
（網(wǎng)貸天眼根據(jù)公開(kāi)信息整理）
七、“一刀切”
與網(wǎng)貸行業(yè)“出清和良退”的循序漸進(jìn)相比，“一刀切”往往來(lái)的猝不及防。它的存在，是包括某一個(gè)省在內(nèi)所有P2P平臺(tái)的“團(tuán)滅”和“涼涼”。
2019年10月16日，湖南省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布公告取締全省已納入行政核查的24家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。至此，網(wǎng)貸“一刀切”的舉措“震撼”業(yè)界。
隨后山東、河南、河北、重慶、四川、云南、甘肅、大連、山西等在內(nèi)的多?。ㄊ校┬既咳【哖2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，要求任何機(jī)構(gòu)未經(jīng)許可不得開(kāi)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
后續(xù)，在行業(yè)出清的背景下，或?qū)⒂懈嗟氖。ㄊ校├^續(xù)采納 “一刀切”的做法。
八、逃廢債
2018年~2019年，金融市場(chǎng)的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，導(dǎo)致大量不合規(guī)的互金平臺(tái)被清退。而有不少借款人借此機(jī)會(huì)故意拖延不還款，這其中就出現(xiàn)了惡意逃廢債的問(wèn)題。而所謂“逃廢債”，指的就是明明具備履行債務(wù)的能力，但卻不盡力履行債務(wù)的行為。
更有甚者，把“憑本事借來(lái)的錢(qián)，憑什么要還”作為自己的座右銘，通過(guò)各種方式主動(dòng)尋找貸款平臺(tái)的漏洞，借錢(qián)之后惡意不還款，把借錢(qián)不還當(dāng)做一種“職業(yè)”。這背后就展現(xiàn)出國(guó)家對(duì)于逃廢債行為打擊力度不夠強(qiáng)，不夠精準(zhǔn)的弊端。毫無(wú)疑問(wèn)，惡意逃廢債不僅影響了行業(yè)的公信力和出借人的合法權(quán)益，更造成了社會(huì)信用體系的破壞，嚴(yán)重影響社會(huì)和諧穩(wěn)定，對(duì)金融市場(chǎng)危害巨大。
但是，正義可能會(huì)遲到，但終究會(huì)降臨。2019年9月，全國(guó)互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》?！锻ㄖ芬怀?，各地政府、各網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛行動(dòng)，打響了打擊惡意逃廢債這場(chǎng)“戰(zhàn)役”。3個(gè)月來(lái)，打擊惡意逃廢債取得了不俗的成績(jī)。截至目前，北京互金協(xié)會(huì)共收到36家平臺(tái)提交的逃廢債名單，涉及20萬(wàn)名以上惡意逃廢債行為人。同時(shí)，已有個(gè)別P2P平臺(tái)的逃廢債行為人已經(jīng)被上傳至央行征信。
九、轉(zhuǎn)型
在網(wǎng)貸平臺(tái)加速出清的當(dāng)下，很多平臺(tái)都試圖找到一條理想的后路。
2019年6月20日，點(diǎn)融對(duì)外宣布完成新一輪融資。點(diǎn)融創(chuàng)始人、聯(lián)席董事長(zhǎng)郭宇航公開(kāi)表示，平臺(tái)可能還會(huì)有新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，比如做銀行助貸。
2019年11月5日，拍拍貸宣布公司改名為“信也科技”，公司新名稱不再提及“貸”與“金融”，而是強(qiáng)調(diào)科技。11月1日，拍拍貸創(chuàng)始人、聯(lián)席CEO張俊在公開(kāi)場(chǎng)合提到，“我們和P2P已經(jīng)不再有什么關(guān)系了”。
雖然P2P轉(zhuǎn)型助貸成了很多平臺(tái)的選擇，但轉(zhuǎn)型助貸并非“靈丹妙藥”，轉(zhuǎn)型成功也絕非易事。
與頭部平臺(tái)相比，本就掙扎在生死邊緣的中小平臺(tái)，在轉(zhuǎn)型助貸的路上卻沒(méi)那么幸運(yùn)了。監(jiān)管收緊，自身風(fēng)控、獲客能力弱，金融機(jī)構(gòu)挑選助貸機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)提升等，都把這些想要轉(zhuǎn)型助貸的中小網(wǎng)貸平臺(tái)拒之門(mén)外。
而已經(jīng)宣布轉(zhuǎn)型的頭部平臺(tái)也要做好迎接激烈競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備，畢竟現(xiàn)有市場(chǎng)已有螞蟻金服、百度、京東、蘇寧等眾多頭部，具有先發(fā)的技術(shù)、場(chǎng)景、資金等優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)想在紅海中分一杯羹并不容易。
十、離職潮
網(wǎng)貸行業(yè)近年來(lái)吸引了大批銀行、私募等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)人才跳槽入行，一批又一批的金融業(yè)人士奔著高薪，蜂擁著從傳統(tǒng)金融業(yè)流向互聯(lián)網(wǎng)金融。
人無(wú)千日好，花無(wú)百日紅。自2016年開(kāi)始網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)向就開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)變，2018年是網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的分水嶺，而到了2019年，可謂是急轉(zhuǎn)直下的一年。
2019年5月20日，納斯達(dá)克上市P2P公司和信貸突然宣布，和信貸CEO周歆明已經(jīng)辭職，立即生效；和信貸創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)安曉博將兼任公司CEO，首席運(yùn)營(yíng)官華麗麗將接替周歆明擔(dān)任公司董事。 2019年7月11日，美股上市公司宜人貸宣布成功與宜信進(jìn)行了部分業(yè)務(wù)重組，推出了全新品牌宜人金科，宜人貸董事會(huì)主席唐寧將擔(dān)任整合后的宜人貸CEO。
宜人貸還任命了兩大核心業(yè)務(wù)板塊新管理層，由王威擔(dān)任宜信普惠CEO，由尚筱擔(dān)任宜人財(cái)富CEO。此外，宜人貸方面表示，宜人貸前CEO方以涵因個(gè)人原因辭去CEO職位。
截至2019年11月底，據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量約為456家。與此同時(shí)，行業(yè)的從業(yè)人數(shù)也在大幅度下降。
一場(chǎng)游戲一場(chǎng)夢(mèng)，如今夢(mèng)醒了，風(fēng)口不再，P2P大潮退場(chǎng)。有人轉(zhuǎn)身離開(kāi)、有人身陷囹圄、有人被迫轉(zhuǎn)型、有人入場(chǎng)收割……他們共同演繹了一出退潮眾生相。
