11月26日，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“83號(hào)文”）流出，引起行業(yè)人士的熱烈關(guān)注，備受關(guān)注的轉(zhuǎn)型小貸方案終于落地。另外近期，兩小組聯(lián)合召開(kāi)加快網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作推進(jìn)會(huì)表明下一步工作要堅(jiān)定以退出為主要方向，推動(dòng)大多數(shù)機(jī)構(gòu)良性退出，再次明確清退轉(zhuǎn)型的主基調(diào)。近一個(gè)多月，各地也開(kāi)始加速清退，湖南、重慶、山東等地陸續(xù)對(duì)外公布了清退機(jī)構(gòu)名單。
不僅是P2P網(wǎng)貸行業(yè)，近期互金監(jiān)管政策也密集出臺(tái)，如兩高兩部于10月21日出臺(tái)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，明確了“非法放貸”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；11月18日，中國(guó)銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》，要求各收單機(jī)構(gòu)立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)。
本文將對(duì)近期P2P網(wǎng)貸行業(yè)和互金監(jiān)管動(dòng)向進(jìn)行一一梳理和分析。
一、明確轉(zhuǎn)型路徑
轉(zhuǎn)型小貸方案落地
1.再次明確轉(zhuǎn)型路徑
監(jiān)管部門在指導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出清工作的同時(shí)，也為網(wǎng)貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型指明出路，如從175號(hào)文監(jiān)管給出轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流等出路，到4月網(wǎng)傳的“備案試點(diǎn)”提到引導(dǎo)具備條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向網(wǎng)絡(luò)小貸公司、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，再到近期互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組近日聯(lián)合召開(kāi)加快網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作推進(jìn)會(huì)指出，引導(dǎo)無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)行為、有良好金融科技基礎(chǔ)和一定股東實(shí)力的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司；對(duì)于極少數(shù)具有較強(qiáng)資本實(shí)力、滿足監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)，可以申請(qǐng)改制為消費(fèi)金融公司或其他持牌金融機(jī)構(gòu)。
從監(jiān)管最新給出的轉(zhuǎn)型路徑和變化發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管用詞從原先的網(wǎng)絡(luò)小貸公司改為小貸機(jī)構(gòu)，助貸一詞未再提及。
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2.轉(zhuǎn)型路徑的門檻及可能存在的問(wèn)題
（1）準(zhǔn)入門檻
從監(jiān)管給出的這兩條出路來(lái)看，均為持牌的放貸機(jī)構(gòu)，主要是利用自有資金發(fā)放貸款，并且均有高門檻和嚴(yán)格的融資杠桿限制。
從轉(zhuǎn)型小貸公司的準(zhǔn)入門檻來(lái)看，83號(hào)文對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型小貸公司分為區(qū)域性小貸公司和全國(guó)性小貸公司，區(qū)域性小貸公司注冊(cè)資本不低于5000萬(wàn)元，全國(guó)性小貸公司注冊(cè)資本不低于10億元，首期實(shí)繳資本不低于5億元，同時(shí)要求首期實(shí)繳資本還應(yīng)同時(shí)滿足不低于轉(zhuǎn)型時(shí)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10的要求。另外，83號(hào)文對(duì)轉(zhuǎn)型小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作出基本要求，除了要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)滿足存量業(yè)務(wù)無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)情況、最近1年保持全量業(yè)務(wù)銀行存管上線狀態(tài)、近2年網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其實(shí)際控制人、主要高管無(wú)嚴(yán)重違規(guī)處理和違法犯罪記錄等合規(guī)條件外，還對(duì)股東消化處置存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力、轉(zhuǎn)型方案可行性、金融科技實(shí)力等方面設(shè)置了相應(yīng)條件，如原股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力的，必須引進(jìn)新的有實(shí)力的股東，并作出消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的承諾。83號(hào)文還特別強(qiáng)調(diào)了退出平臺(tái)不得申請(qǐng)轉(zhuǎn)型小貸公司。
從消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入門檻來(lái)看，消費(fèi)金融公司的主出資人和一般出資人均有嚴(yán)格的門檻要求。截至目前，全國(guó)僅有24家消費(fèi)金融公司獲批開(kāi)業(yè)，并且多為銀行系。其實(shí)監(jiān)管也提及僅對(duì)于極少數(shù)具有較強(qiáng)資本實(shí)力、滿足監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)，可以申請(qǐng)改制為消費(fèi)金融公司或其他持牌金融機(jī)構(gòu)。
總體來(lái)看，相比于消費(fèi)金融公司的高門檻，小貸公司將成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要轉(zhuǎn)型方向。
（2）轉(zhuǎn)型小貸過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題
從流出的83號(hào)文來(lái)看，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成功轉(zhuǎn)型小貸公司并不容易，具體會(huì)有以下五方面問(wèn)題。
①存量消化難
化解存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和保障出借人的權(quán)益是83號(hào)文關(guān)注的重點(diǎn)，也是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)能夠成功轉(zhuǎn)型小貸公司的重要指標(biāo)。83號(hào)文明確要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型期限內(nèi)完成存量業(yè)務(wù)清零，而監(jiān)管給出的轉(zhuǎn)型期限為原則上不超過(guò)1年，存量業(yè)務(wù)規(guī)模在50億元以上且借款期限大部分在1年以上的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)型期限原則上不超過(guò)2年，并且要求實(shí)控人、主要股東及其相關(guān)主體承諾對(duì)存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險(xiǎn)，這其實(shí)是極其考驗(yàn)平臺(tái)實(shí)力。從目前來(lái)看，絕大數(shù)平臺(tái)并不是具備這一實(shí)力。
②準(zhǔn)入門檻高
83號(hào)文明確規(guī)定全國(guó)性小貸公司注冊(cè)資本不低于10億元，要求首期實(shí)繳資本不低于5億元，同時(shí)要求小貸公司首期實(shí)繳資本還應(yīng)同時(shí)滿足不低于轉(zhuǎn)型時(shí)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10的要求。另外83號(hào)文還要求如經(jīng)監(jiān)管部門評(píng)估后，認(rèn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所提供的兜底措施仍不足以覆蓋存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，可要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交金額不低于截至申請(qǐng)之日借貸余額的3%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這不僅對(duì)于中小平臺(tái)來(lái)說(shuō)門檻很高，對(duì)于借貸余額超百億的大平臺(tái)也存在難度。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，以正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)10月底借貸余額為基準(zhǔn)，至少有25家平臺(tái)10月底借貸余額超50億元，這意味著這25家若想轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司，首期實(shí)繳注冊(cè)資本將不低于5億元，其中16家10月底借貸余額超百億元。
③業(yè)務(wù)及杠桿限制
83號(hào)文對(duì)轉(zhuǎn)型小貸公司后提出多項(xiàng)指標(biāo)約束，如網(wǎng)絡(luò)小貸不得辦理線下業(yè)務(wù)，并要求原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的額線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在1年內(nèi)取消；同時(shí)也對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的貸款余額作出嚴(yán)格限制，如要求單一自然人的貸款余額不超過(guò)30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近三年年均收入的三分之一，兩項(xiàng)中取較低者為貸款金額的最高限額，單一法人及其關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)貸款余額不得超過(guò)100萬(wàn)元，從這條規(guī)定可以看出借款限額要求非常嚴(yán)格，特別是不得超過(guò)其最近三年年均收入的三分之一這條規(guī)定，這對(duì)于主打線下門店資產(chǎn)端、平均借款金額較高的平臺(tái)轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司難度非常大如車貸平臺(tái)，這同時(shí)也意味著主打純線上的小額個(gè)人信貸平臺(tái)或更適合轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司。
另外小貸公司主要是利用自有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)，雖然83號(hào)文將因轉(zhuǎn)型新設(shè)的小貸公司融資杠桿放寬至5倍，但對(duì)于超百億的平臺(tái)來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)開(kāi)展仍會(huì)受到較大限制，并且發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對(duì)發(fā)行主體資質(zhì)也有嚴(yán)格要求。
④小貸行業(yè)本身發(fā)展存在的局限性
近年全國(guó)小貸行業(yè)發(fā)展也很艱難，根據(jù)央行公布的小貸數(shù)據(jù)來(lái)看，近年小貸公司數(shù)量和貸款余額均呈逐年下降趨勢(shì)。雖然根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2019年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司7680家，但其中很多小貸公司已不能正常運(yùn)營(yíng)，而且根據(jù)33家掛牌新三板小貸公司披露的2018年業(yè)績(jī)來(lái)看，半數(shù)以上2018年凈利潤(rùn)同比出現(xiàn)下滑。
小貸公司本身存在的局限性主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：
其一，定位不明確導(dǎo)致無(wú)法享受金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，小貸公司雖可以從事貸款業(yè)務(wù)，但卻不屬于金融機(jī)構(gòu)，僅作一般工商企業(yè)對(duì)待，這就導(dǎo)致小貸公司無(wú)法享受金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、同業(yè)拆借利率優(yōu)惠等政策；
其二，區(qū)域性小貸公司主要通過(guò)線下展業(yè)，運(yùn)營(yíng)成本較高，并且其區(qū)域性限制、融資渠道單一、融資杠桿率低導(dǎo)致其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有限和融資成本偏高；
其三，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技快速發(fā)展，越來(lái)越多的銀行和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始注重小微信貸，小貸公司的生存空間進(jìn)一步受到擠壓。
⑤地區(qū)可能存在差異性
根據(jù)83號(hào)文，目前轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)工作是由各地具體組織開(kāi)展，83號(hào)文也提及各地可以在本指導(dǎo)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出更高的標(biāo)準(zhǔn)，這意味著可能會(huì)存在地區(qū)差異，而且地方監(jiān)管部門可能對(duì)于鼓勵(lì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型小貸公司的動(dòng)力并不足。
3.最新轉(zhuǎn)型路徑未提及助貸
從監(jiān)管給出的轉(zhuǎn)型路徑變化發(fā)現(xiàn)，此前備受行業(yè)追捧的助貸一詞未再提及。但從當(dāng)前頭部平臺(tái)的轉(zhuǎn)型方向來(lái)看，助貸業(yè)務(wù)已成為目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的主要方向。
根據(jù)部分上市互金平臺(tái)披露的財(cái)報(bào)，發(fā)現(xiàn)部分平臺(tái)新撮合交易額中機(jī)構(gòu)資金占比明顯上升，助貸業(yè)務(wù)已成為部分平臺(tái)的主要盈利點(diǎn)，如拍拍貸三季度機(jī)構(gòu)資金占比已升至75.1%，10月份撮合成交額的資金已經(jīng)全部來(lái)自于機(jī)構(gòu)資金，并且目前拍拍貸已改名為信也科技，定位為金融科技開(kāi)放平臺(tái)。
不過(guò)近期銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠(yuǎn)企在媒體通氣會(huì)上表示，對(duì)助貸業(yè)務(wù)一方面持開(kāi)放態(tài)度，另一方面也密切關(guān)注“助貸”業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如科技安全風(fēng)險(xiǎn)、KYC風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。可以看出，監(jiān)管部門目前對(duì)于助貸業(yè)務(wù)并沒(méi)全盤否定，對(duì)于當(dāng)前轉(zhuǎn)型做助貸的平臺(tái)來(lái)說(shuō)可以松一口氣，但是同時(shí)監(jiān)管也再次強(qiáng)調(diào)合規(guī)、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)要掌握在銀行手中，而這主要是為了嚴(yán)防助貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行等資金提供方傳導(dǎo)、擴(kuò)散，要求助貸業(yè)務(wù)回歸本源，不排除未來(lái)助貸業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)。
二、各地加速清退多地公示清退名單
175號(hào)文首提堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，奠定了2019年整個(gè)行業(yè)清退轉(zhuǎn)型的主基調(diào)。10月15日，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾在第三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)布會(huì)上表示力爭(zhēng)在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸領(lǐng)域存量風(fēng)險(xiǎn)化解，進(jìn)一步明確網(wǎng)貸整治時(shí)間表。11月3日，兩小組聯(lián)合召開(kāi)關(guān)于加快網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作推進(jìn)會(huì)再次重申下一步工作要堅(jiān)定以退出為主要方向，壓實(shí)股東、平臺(tái)的責(zé)任，推動(dòng)大多數(shù)機(jī)構(gòu)良性退出，有計(jì)劃、分步驟限期停止業(yè)務(wù)增量。
基于這一大方向，各地監(jiān)管部門快速推進(jìn)轄區(qū)內(nèi)清退工作，特別是近一個(gè)多月，各地明顯加大了機(jī)構(gòu)退出的力度，如湖南、山東、重慶等地發(fā)布公告稱，截至目前，轄區(qū)內(nèi)沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)完全合規(guī)并通過(guò)驗(yàn)收，并公示退出名單。
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年11月28日，至少已有湖南、濟(jì)南、云南、深圳、上海、寧夏等16個(gè)省市監(jiān)管部門或地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)外公布了清退機(jī)構(gòu)名單，涉及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量多達(dá)750家。從名單來(lái)看，包含取締類、失聯(lián)類（僵尸類）、自愿退出類等，其中取締類和失聯(lián)類中不乏已出險(xiǎn)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。另外值得注意的是，隨著各地出清加速，全國(guó)清退范圍擴(kuò)大，已由已出險(xiǎn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)展到一些納入行政核查的正常運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。
三、互金監(jiān)管政策頻發(fā)涉及多個(gè)業(yè)態(tài)
自2019年10月以來(lái)，互金監(jiān)管政策密集出臺(tái)，涉及融資擔(dān)保、商業(yè)保理、助貸、個(gè)人信息安全、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)業(yè)態(tài)，如《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)保理企業(yè)監(jiān)督管理的通知》對(duì)商業(yè)保理企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、融資渠道和杠桿比例等作出規(guī)范；北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》提出三個(gè)“不得”，以加強(qiáng)保險(xiǎn)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作管理。
1.多份文件涉及助貸，部分地區(qū)收緊助貸業(yè)務(wù)
近期下發(fā)的多份文件均涉及到助貸業(yè)務(wù)，具體來(lái)看，其中有多條監(jiān)管要求在此前出臺(tái)的文件就有提及，如不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)、不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包等。而監(jiān)管多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)其目的是為了促助貸業(yè)務(wù)回歸本源，防止助貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行等資金提供方傳導(dǎo)、擴(kuò)散。
從近期各地動(dòng)作來(lái)看，部分地區(qū)對(duì)于助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)，如北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》要求銀行加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制，并要求銀行審慎辦理異地客戶授信業(yè)務(wù)，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營(yíng)，主要服務(wù)本地客戶；央行上海分行于11月9日下發(fā)《關(guān)于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》，要求商業(yè)銀行規(guī)范開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)控資金流向各類“助貸平臺(tái)”。
2.明確非法放貸入刑標(biāo)準(zhǔn)，涉及整個(gè)借貸行業(yè)
近年高利貸、暴力催收、套路貸等非法放貸亂象叢生，監(jiān)管部門也多次發(fā)文打擊高利貸、暴力催收等。此次兩高兩部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”）從司法層面明確了非法放貸入刑標(biāo)準(zhǔn)，為此類案件提供法律支撐。
從具體內(nèi)容看，意見(jiàn)明確指出違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，其中意見(jiàn)對(duì)經(jīng)常性這一詞也給出了具體頻率認(rèn)定，即2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個(gè)人）以借款或其他名義出借資金10次以上。
此意見(jiàn)也明確了借款利率36%的界限，并首次提出以36%的實(shí)際年利率作為量刑中認(rèn)定情節(jié)嚴(yán)重的標(biāo)準(zhǔn)之一。意見(jiàn)也對(duì)非法放貸數(shù)額和實(shí)際年化率計(jì)算方式進(jìn)行認(rèn)定，指出非法放貸數(shù)額應(yīng)當(dāng)以實(shí)際出借給借款人的本金金額認(rèn)定，非法放貸行為人以介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計(jì)算實(shí)際年利率時(shí)均應(yīng)計(jì)入。不過(guò)意見(jiàn)仍未明確實(shí)際年化率應(yīng)按IRR還是APR的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
總體來(lái)看，此次意見(jiàn)主要打擊對(duì)象是從事高利貸、套路貸、超利貸等實(shí)際借款利率超36%的非持牌借貸平臺(tái)，以及存在暴力催收問(wèn)題的平臺(tái)。
另外，兩高兩部配套下發(fā)《關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施黑惡勢(shì)力犯罪刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，明確了利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施黑惡勢(shì)力犯罪認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，其中多條是與當(dāng)前暴力催收存在的問(wèn)題有關(guān)；最高院發(fā)布的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》更是對(duì)變相利息、高利轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸人標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行認(rèn)定。
3.個(gè)人信息安全保護(hù)問(wèn)題成關(guān)注重點(diǎn)
個(gè)人信息安全保護(hù)問(wèn)題也是當(dāng)前監(jiān)管和市場(chǎng)關(guān)注的重點(diǎn)。今年9月份，多家知名大數(shù)據(jù)公司接連被警方調(diào)查，而起因大都是違規(guī)經(jīng)營(yíng)爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)，也由此拉開(kāi)了爬蟲(chóng)行業(yè)亂象整治的序幕。地方監(jiān)管部門、最高院、中互金協(xié)會(huì)也自10月份后陸續(xù)下發(fā)文件，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)，如10月22日，北京金融局窗口指導(dǎo)摸排區(qū)內(nèi)所有大數(shù)據(jù)公司是否存在違規(guī)爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)；10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)等刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，明確了非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪的入刑標(biāo)準(zhǔn)；10月底，APP專項(xiàng)治理工作組發(fā)布《信息安全技術(shù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）收集個(gè)人信息基本規(guī)范》最新版草案，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付、金融借貸等部分服務(wù)類型所需最小必要信息進(jìn)行完善；11月6日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的通知》，要求各會(huì)員機(jī)構(gòu)不以默認(rèn)授權(quán)、概況授權(quán)、功能捆綁等誤導(dǎo)、強(qiáng)迫消費(fèi)者的方式收集個(gè)人信息，不與違規(guī)收集和使用個(gè)人信息的第三方開(kāi)展數(shù)據(jù)合作，不濫用、非法買賣和泄露消費(fèi)者個(gè)人信息。
四、總結(jié)
從近期網(wǎng)貸監(jiān)管動(dòng)態(tài)來(lái)看，退出和轉(zhuǎn)型仍是主基調(diào)，如各地開(kāi)始快速推進(jìn)轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清退工作，加大機(jī)構(gòu)退出的力度。監(jiān)管部門在加速清退網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也為部分網(wǎng)貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型指明出路，近期流出的83號(hào)文更是為轉(zhuǎn)型小貸公司這一出路給出了具體轉(zhuǎn)型方案，這對(duì)于行業(yè)無(wú)疑是利好消息，也間接表明小貸公司將成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要轉(zhuǎn)型方向。
但是從83號(hào)文具體內(nèi)容來(lái)看，轉(zhuǎn)型小貸之路并不容易，多數(shù)平臺(tái)仍會(huì)由于無(wú)法達(dá)到要求而被淘汰出局。雖然能夠成功轉(zhuǎn)型小貸并不意味著未來(lái)平臺(tái)生存和發(fā)展問(wèn)題得到解決，畢竟當(dāng)前小貸行業(yè)自身發(fā)展也存在較多局限，但這是當(dāng)前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)能夠生存下去的最好出路。另外，目前已有部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在文件下發(fā)前就獲得了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，而對(duì)于這部分平臺(tái)未來(lái)如何處理，監(jiān)管部門尚未給出具體方案。
83號(hào)文也明確了轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)工作時(shí)間安排，要求2020年1月底前各地完成小貸公司臨時(shí)牌照審批工作，可以看出時(shí)間非常緊迫，但截至目前，各地尚未有轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)工作啟動(dòng)相關(guān)消息流出，未來(lái)是否會(huì)如期開(kāi)展，具體如何開(kāi)展目前仍尚不可知。
