黨的十九大報(bào)告指出，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，必須把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向，顯著增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。小微企業(yè)是我國(guó)數(shù)量最多的市場(chǎng)主體之一，廣泛分布于各地區(qū)、各行業(yè)、各環(huán)節(jié)，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域都發(fā)揮了不可替代的作用，是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要建設(shè)者。“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興”。金融支持是激發(fā)小微企業(yè)活力、助推小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大的重要力量。受制于多種因素，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題一直比較突出。中國(guó)民生銀行認(rèn)真落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，持續(xù)加大投入力度，發(fā)展普惠金融，不斷增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)能力，主動(dòng)發(fā)揮渠道作用，促進(jìn)金融活水流向小微企業(yè)“最后一公里”。
一、以“做小微企業(yè)銀行”為發(fā)展戰(zhàn)略
作為國(guó)內(nèi)首家以“做小微企業(yè)銀行”為發(fā)展戰(zhàn)略的金融機(jī)構(gòu)，民生銀行加大小微企業(yè)信貸投放力度，切實(shí)將信貸資金注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)，取得了積極成效。
截至今年9月末，民生銀行小微企業(yè)信貸余額5865.43億元。今年前三季度，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款6862.10億元，發(fā)放戶數(shù)68.05萬(wàn)戶，將有限的信貸資源向小微企業(yè)傾斜，扶持了92萬(wàn)余戶“真小微”客戶的成長(zhǎng)，并為670余萬(wàn)戶小微商戶提供結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。
多年的小微金融探索與實(shí)踐，鑄就了民生銀行小微金融的特色品牌。在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2016》中，民生銀行小微信貸業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)同業(yè)領(lǐng)先；在《商業(yè)銀行小微金融經(jīng)理人調(diào)查報(bào)告》中，民生銀行連續(xù)兩年蟬聯(lián)“小微金融服務(wù)最佳銀行”稱號(hào)。
二、成立普惠金融事業(yè)部提供更專業(yè)的服務(wù)
為了深入貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院發(fā)展普惠金融的決策部署，強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，進(jìn)一步提升小微金融專業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力，民生銀行根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等11部委聯(lián)合印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]25號(hào)）規(guī)定，結(jié)合自身發(fā)展，按照“條線化”管理和“五?！苯?jīng)營(yíng)要求，加快推進(jìn)以小微金融為主要內(nèi)容的普惠金融事業(yè)部建設(shè)。目前，民生銀行普惠金融事業(yè)部整體方案已經(jīng)明確，將于近期投入運(yùn)營(yíng)。
?。ㄒ唬┏闪⑵栈萁鹑谑聵I(yè)部，強(qiáng)化垂直管理
總行層面成立普惠金融事業(yè)部，實(shí)行矩陣式事業(yè)部體制，協(xié)調(diào)、推進(jìn)全行小微金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，承擔(dān)全行小微金融業(yè)務(wù)的政策研究、規(guī)則制定、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)，并對(duì)全行小微金融經(jīng)營(yíng)指標(biāo)負(fù)責(zé)。同時(shí)，在公司業(yè)務(wù)管理部下設(shè)立中小企業(yè)業(yè)務(wù)二級(jí)部，積極開(kāi)展供應(yīng)鏈金融以更好地服務(wù)中小民營(yíng)企業(yè)。分行層面，設(shè)立“普惠金融事業(yè)部分部”，通過(guò)小微金融中心（支行）、小微便利店等小微金融專業(yè)化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，全面提高小微金融的覆蓋率與可得性。
?。ǘ┌凑?/span>“五?！币髽?gòu)建事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制
一是推進(jìn)專門的綜合服務(wù)機(jī)制建設(shè)。在小微企業(yè)融資、結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)智能投顧等科技手段，提升財(cái)富管理、資產(chǎn)配置等服務(wù)的便捷性和可得性。針對(duì)小微客戶立體化金融服務(wù)需求，提供多元化、綜合化的金融服務(wù)。同時(shí)，建立小微金融專屬的科技團(tuán)隊(duì)，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)，通過(guò)積極可行的技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大小微金融的延伸半徑、服務(wù)范圍，提升服務(wù)效率和質(zhì)量。二是建立專門的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制。在多年持續(xù)推進(jìn)小微業(yè)務(wù)條線經(jīng)營(yíng)的發(fā)展中，民生銀行在明確內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格的基礎(chǔ)上，已實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)收入、資產(chǎn)減值等指標(biāo)的獨(dú)立核算，實(shí)現(xiàn)了成本的合理分?jǐn)?，下階段將繼續(xù)細(xì)化相關(guān)獨(dú)立核算機(jī)制。三是建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在全行整體風(fēng)控策略統(tǒng)籌下，持續(xù)搭建和完善小微金融專門的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和管理體系；在風(fēng)險(xiǎn)容忍度、快速核銷機(jī)制方面予以差異化安排，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)管理。四是強(qiáng)化專門的資源配置機(jī)制。對(duì)普惠金融事業(yè)部實(shí)施信貸額度、營(yíng)銷費(fèi)用等各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展資源的專項(xiàng)配置，強(qiáng)化事業(yè)部資源配置的獨(dú)立性。同時(shí)，進(jìn)一步完善普惠金融事業(yè)部組織架構(gòu)與職能，在數(shù)字金融、規(guī)劃研究、綜合管理等職能模塊中加大人力用工配置，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。五是完善專門的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，在分行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)平衡計(jì)分卡和零售板塊考核中，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)條線實(shí)施專項(xiàng)考核評(píng)價(jià)，加大小微金融業(yè)務(wù)的考核權(quán)重，切實(shí)保障小微金融戰(zhàn)略落地執(zhí)行。
三、持續(xù)創(chuàng)新努力解決小微金融服務(wù)難題
?。ㄒ唬?qiáng)化產(chǎn)品與渠道創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)“融資難”
一是持續(xù)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，滿足差異化市場(chǎng)需求。充分利用工商、稅務(wù)、征信、銀聯(lián)交易流水等外部數(shù)據(jù)，逐步下沉客戶層級(jí)，推出“民生網(wǎng)樂(lè)貸”等線上微貸產(chǎn)品。依托移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，針對(duì)有房產(chǎn)的小微客戶，著力推出以線上申請(qǐng)、快速辦理為特點(diǎn)的“民生云快貸”、“民生云抵押”等產(chǎn)品，通過(guò)線上線下相結(jié)合，為客戶提供簡(jiǎn)單便捷的融資支持。結(jié)合小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點(diǎn)，推出了線上支用、隨借隨還、按日計(jì)息的“超吉貸”等產(chǎn)品，小微企業(yè)可以用時(shí)提款，不提款不計(jì)息。
二是加速線上服務(wù)渠道創(chuàng)新，擴(kuò)大金融服務(wù)半徑。研發(fā)“小微之家”線上服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)接銀聯(lián)、稅務(wù)、工商等第三方信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上開(kāi)放式受理。目前該服務(wù)平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)在線云賬戶開(kāi)立、貸款自助申請(qǐng)、辦理進(jìn)度查詢、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等功能，通過(guò)線上渠道，為小微企業(yè)提供在線24小時(shí)產(chǎn)品資訊、業(yè)務(wù)辦理和售后客服服務(wù)，讓小微企業(yè)可以隨時(shí)隨地享受普惠金融服務(wù)。
?。ǘ┩七M(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)“融資貴”
一是推廣貸款轉(zhuǎn)期服務(wù)，解決小微企業(yè)倒貸問(wèn)題。為減輕小微客戶的還款壓力，民生銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)存量客戶進(jìn)行細(xì)分層級(jí)管理，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)新推出“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”業(yè)務(wù)，改變了小微授信到期“先還后貸”的傳統(tǒng)模式，緩解了貸款到期“過(guò)橋資金”籌集難度大、費(fèi)用高的問(wèn)題。截至今年9月末，民生銀行小微企業(yè)貸款免還續(xù)貸余額952億元，較年初增加109億元，增長(zhǎng)13%。該業(yè)務(wù)已累計(jì)為9萬(wàn)余名小微客戶，提供了2200多億元的轉(zhuǎn)期續(xù)貸支持。
二是堅(jiān)持減費(fèi)讓利原則，提供優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品與服務(wù)。我行堅(jiān)決貫徹落實(shí)“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”等政策要求，實(shí)施服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利，有效降低小微企業(yè)的融資成本。以小微客戶收單結(jié)算為例，過(guò)去三年，累計(jì)為小微客戶墊付“樂(lè)收銀”手續(xù)費(fèi)21億元，主動(dòng)踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任。
?。ㄈ﹥?yōu)化業(yè)務(wù)流程，破解小微企業(yè)“融資慢”
一是強(qiáng)化流程體系建設(shè)，提升小微金融的服務(wù)效率。為加快小微業(yè)務(wù)的處理效率，我行持續(xù)加大小微金融服務(wù)流程的梳理和優(yōu)化。如：在充分整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，搭建了反欺詐、準(zhǔn)入合規(guī)校驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)量化決策等系統(tǒng)模型，并通過(guò)小微信貸工廠的集約化處理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化審批。同時(shí)，為加快業(yè)務(wù)處理的速度與效率，我行著力推廣移動(dòng)運(yùn)營(yíng)IPAD終端受理，客戶經(jīng)理上門拍照客戶資料，系統(tǒng)直接傳送后臺(tái)進(jìn)行錄入審批，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。
二是借助新興技術(shù)，著力提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。目前，民生銀行已全面上線“云評(píng)估”產(chǎn)品，客戶可在微信端自助申請(qǐng)、在線評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值，使房產(chǎn)評(píng)估由線下2天縮短至線上2秒，實(shí)現(xiàn)了“既快又省”的便捷服務(wù)。
三是積極打造專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提供專業(yè)化金融服務(wù)。為深化小微金融發(fā)展戰(zhàn)略的落地，民生銀行在持續(xù)推動(dòng)綜合性支行以及便利性網(wǎng)點(diǎn)為小微客戶提供綜合性服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)打造小微金融中心及小微金融便利店等專業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，深入商圈市場(chǎng)、居民社區(qū)，為小微客戶提供專業(yè)化的貼身服務(wù)。
未來(lái)，中國(guó)民生銀行將堅(jiān)定小微金融服務(wù)戰(zhàn)略不動(dòng)搖，持續(xù)舉全行之力狠抓政策落實(shí)，創(chuàng)新機(jī)制與模式，努力在緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題上取得更大成效。
