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       蘇州從征信入手，搭建了一個(gè)連通70余個(gè)政府部門(mén)數(shù)據(jù)的共享平臺(tái)，架起31萬(wàn)余戶(hù)小微企業(yè)和近百家金融機(jī)構(gòu)的信息橋梁，一拳打通了資金傳導(dǎo)的“任督二脈”。

“歐洲客戶(hù)在等著我們的訂單，而我們?cè)诘戎y行的錢(qián)。”在江蘇省無(wú)錫市經(jīng)營(yíng)著一家汽車(chē)模具公司的何志祥（化名）大倒苦水。

“不是我們不愿意貸，而是看不清、摸不透這些小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?！北缓沃鞠橥虏鄣你y行也有難言之苦。

這是國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)（下稱(chēng)金融委）督導(dǎo)組日前在江蘇省的兩場(chǎng)座談會(huì)上，兩位主角的一場(chǎng)“隔空對(duì)話”。

融資難題，已成死結(jié)？蘇州市給出了一個(gè)新答案。蘇州從征信入手，搭建了一個(gè)連通70余個(gè)政府部門(mén)數(shù)據(jù)的共享平臺(tái)，架起31萬(wàn)余戶(hù)小微企業(yè)和近百家金融機(jī)構(gòu)的信息橋梁，一拳打通了資金傳導(dǎo)的“任督二脈”。

在解決信用鴻溝的問(wèn)題上，為什么“蘇州模式”能成功？蘇州做了哪些別的地方?jīng)]做的事？這也是國(guó)務(wù)院金融委督導(dǎo)組此行想要求解的疑問(wèn)。

信息不對(duì)稱(chēng)：
銀行和企業(yè)如隔山

對(duì)于現(xiàn)在的何志祥來(lái)說(shuō)，500萬(wàn)看起來(lái)是那么遙遠(yuǎn)。

“土地都抵押了，家里的回遷房也抵押了，現(xiàn)在已是抵無(wú)可抵、押無(wú)可押?！痹诮忧⑦^(guò)幾家銀行后，何志祥意識(shí)到，拿到新增貸款的希望愈發(fā)渺茫。

一分錢(qián)難倒英雄漢，如果拿不到新貸款，公司就無(wú)法升級(jí)生產(chǎn)設(shè)備，海外客戶(hù)訂單也就泡了湯。何志祥一直堅(jiān)信，只要解決500萬(wàn)以?xún)?nèi)的信用貸款，一切問(wèn)題將迎刃而解。

何志祥的訴求并不是無(wú)人回應(yīng)。在督導(dǎo)過(guò)程中，不少銀行反映，并非他們不愿向何志祥這樣的企業(yè)提供信用貸款，而是類(lèi)似企業(yè)的資質(zhì)“難看清”?！斑@些小企業(yè)的財(cái)務(wù)‘三張表’根本沒(méi)法參考，信息不規(guī)范、不完整，很多企業(yè)的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)都是斷的?！苯K一家國(guó)有大行蘇州分行行長(zhǎng)無(wú)奈地表示。

所以在實(shí)際操作中，這類(lèi)報(bào)表參考價(jià)值并不高。銀行更傾向于從企業(yè)水電費(fèi)、員工社保繳納、海關(guān)報(bào)單等維度來(lái)全面觀察企業(yè)真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況。

但為獲取這些數(shù)據(jù)，銀行必須與各個(gè)政府部門(mén)和公共事業(yè)單位一家一家地談合作、獲取數(shù)據(jù)，并實(shí)地調(diào)查企業(yè)情況，耗時(shí)耗力費(fèi)錢(qián)。“每家企業(yè)情況都不同，我們沒(méi)有那么多客戶(hù)經(jīng)理去覆蓋眾多小微企業(yè)?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

記者根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算，目前，江蘇省銀行業(yè)平均每個(gè)小微金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)人員要對(duì)接近44戶(hù)小微企業(yè)貸款客戶(hù)，人力可謂捉襟見(jiàn)肘。而根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一名小微信貸人員服務(wù)小微企業(yè)達(dá)到30家時(shí)，其精力和工作強(qiáng)度已相當(dāng)飽和。

多方數(shù)據(jù)的零散獲取，不僅影響了效率，還給風(fēng)控能力提升帶來(lái)挑戰(zhàn)。因?yàn)榫珳?zhǔn)的風(fēng)控模型需要全方位信用數(shù)據(jù)的集合、交叉印證。

“像企業(yè)工商、房產(chǎn)、水電、海關(guān)、涉訴等權(quán)威信息，分散掌握在各個(gè)政府部門(mén)、公共事業(yè)單位，這些數(shù)據(jù)有的不公開(kāi)、不連通，我們很難搜集獲取。”江蘇一家當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行行長(zhǎng)呼吁，盡快在全國(guó)形成企業(yè)信用信息的共享機(jī)制。

地方探索：
企業(yè)征信的“蘇州模式”

有沒(méi)有一種辦法，把銀行所需的各種信息都整合進(jìn)來(lái)呢？

有！2014年，蘇州成立了一家國(guó)資背景的蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司（下稱(chēng)征信平臺(tái)），并在人民銀行南京分行備案。這個(gè)平臺(tái)將散落在各個(gè)政府部門(mén)和公共事業(yè)單位的公共數(shù)據(jù)集合起來(lái)，進(jìn)行整合篩選。

正是得益于此平臺(tái)，小微企業(yè)“首貸申請(qǐng)難”的局面在蘇州被打破。今年以來(lái)，蘇州有1900多家企業(yè)通過(guò)該平臺(tái)獲得“首貸”資金。

“只要企業(yè)授權(quán)，系統(tǒng)就能采集該這家企業(yè)在各個(gè)政府部門(mén)的信息數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成征信報(bào)告供銀行查詢(xún)。”在蘇州銀行總部，工作人員隨機(jī)打印出一份剛剛完成線上融資的小微企業(yè)的征信報(bào)告。幾十頁(yè)報(bào)告里，從企業(yè)用電到法院訴訟，各類(lèi)信息一應(yīng)俱全。

全方位的征信報(bào)告，不僅為銀行節(jié)約了時(shí)間和成本，還能大大提高小微企業(yè)獲得貸款的成功率。

細(xì)看上述小微企業(yè)的征信報(bào)告，其實(shí)這家企業(yè)財(cái)務(wù)方面盈利不佳。但由于多環(huán)節(jié)、多維度的公共信息佐證，完整地刻畫(huà)了小微企業(yè)信用全貌，它仍然獲得了銀行貸款。

“征信平臺(tái)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)準(zhǔn)公共基礎(chǔ)設(shè)施?！币晃徽餍牌脚_(tái)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。這個(gè)公共設(shè)施已采集了來(lái)自稅務(wù)、社保、環(huán)保、海關(guān)、國(guó)土等72個(gè)政府部門(mén)和公共事業(yè)單位的信息，累計(jì)入庫(kù)數(shù)據(jù)超過(guò)1億條。

由此，原先銀行口中“看不清、摸不透”的小微企業(yè)，也開(kāi)始有了全面清晰的征信畫(huà)像。做到“了解你的客戶(hù)”的銀行們，對(duì)小微企業(yè)有了新的態(tài)度。這點(diǎn)，從“首貸”通過(guò)率得以窺見(jiàn)一二。

在小微企業(yè)中，首次申請(qǐng)貸款者往往更難獲得資源。人民銀行南京分行的抽樣調(diào)查顯示，反映貸款難度提高的314戶(hù)小微企業(yè)中，有14戶(hù)今年以來(lái)申請(qǐng)過(guò)貸款但被拒絕，其中13戶(hù)是首次申貸。

蘇州征信的“利器”改變了這種局面。截至9月末，通過(guò)蘇州征信平臺(tái)對(duì)接的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，為1900多家企業(yè)實(shí)現(xiàn)了貸款“零突破”，共獲得了121億元“首貸”資金，還有1196家企業(yè)累計(jì)獲得了1140億元的信用貸款。

化零為整：
社會(huì)信息共享 形成小微信用全貌

“蘇州模式”能否向外輸出？

來(lái)自蘇州鄰市的一位地方政府官員慨嘆，想要復(fù)制并不簡(jiǎn)單?！肮残畔①Y源的整合打通，直接觸及不同政府部門(mén)、各行政區(qū)縣之間的利益，必須有一個(gè)強(qiáng)有力的牽頭部門(mén)統(tǒng)籌推進(jìn)，否則就是一盤(pán)散沙，很難做成?！?br />
“搭建平臺(tái)最大的難點(diǎn)在于信息采集難、持續(xù)推進(jìn)難?！弊鳛槠脚_(tái)建設(shè)推動(dòng)的重要參與人之一，一位蘇州市金融辦負(fù)責(zé)人對(duì)此亦感觸頗深，“項(xiàng)目涉及條線部門(mén)眾多，數(shù)據(jù)庫(kù)有的在省局。區(qū)縣單位又分散、行政體系條塊分割，一些地方數(shù)據(jù)還另有應(yīng)用，不是所有區(qū)縣都能快速響應(yīng)。另外，各部門(mén)系統(tǒng)頻繁更新，也給信息采集的持續(xù)性帶來(lái)很大挑戰(zhàn)?！?br />
因此，政府能否統(tǒng)籌協(xié)調(diào)關(guān)乎成敗。蘇州征信平臺(tái)搭建之初，就專(zhuān)門(mén)成立了領(lǐng)導(dǎo)小組來(lái)牽頭，作為重點(diǎn)工程推進(jìn)，并制定了配套工作機(jī)制與任務(wù)清單。政策資源也同步加持，2016年，人民銀行南京分行和蘇州市政府聯(lián)手設(shè)立蘇州征信體系試驗(yàn)區(qū)，更加速了平臺(tái)試點(diǎn)推進(jìn)。

“蘇州模式”提供了一種可供借鑒的范本。而在江蘇全省范圍內(nèi)，企業(yè)信息共享的另一種解決方案———“銀稅互動(dòng)”也在實(shí)踐中。自2015年以來(lái)，江蘇稅務(wù)部門(mén)已與35家商業(yè)銀行合作，基于企業(yè)納稅等信息，推出了“稅e融”等20多個(gè)金融服務(wù)產(chǎn)品，累計(jì)向納稅人發(fā)放了近1100億元信用貸款。

從全國(guó)來(lái)看，更頂層的企業(yè)征信骨干系統(tǒng)也已落成。目前金融機(jī)構(gòu)的信用信息已經(jīng)由人民銀行征信中心實(shí)現(xiàn)了集中統(tǒng)一，超過(guò)3300家金融機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)，同時(shí)收錄了超過(guò)2500萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和組織的信貸及非信貸類(lèi)信息。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著信用建設(shè)全面鋪開(kāi)，企業(yè)的信用畫(huà)像將日漸清晰，沉睡的小微企業(yè)信用將被充分調(diào)動(dòng)，獲得與之匹配的資金支持。

不過(guò)，如何保障信用數(shù)據(jù)合法合理使用，真正發(fā)揮征信工具對(duì)金融資源的撬動(dòng)作用，也是擺在面前的新課題。