剛上線了分期電商，360金融又有了新動(dòng)作——正式上線了針對(duì)小微企業(yè)用戶的貸款產(chǎn)品“360小微貸”。
新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，“360小微貸”并沒(méi)有單獨(dú)的APP，而是嵌在360借條APP內(nèi)，目前僅針對(duì)淘寶和京東賣(mài)家提供貸款，用戶申請(qǐng)借款需進(jìn)行賣(mài)家身份認(rèn)證。
該產(chǎn)品最高授信額度達(dá)20萬(wàn)元，還款期限為1期、3期、6期、12期不等，1000元日利息0.27元，系統(tǒng)顯示資金來(lái)源主要為合作銀行。
試運(yùn)營(yíng)半年，累計(jì)已授信24億元
今年以來(lái)，陸續(xù)有互金企業(yè)將眼光瞄準(zhǔn)小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，主要得益于監(jiān)管層政策指引。
就在本月，財(cái)政部公布了《財(cái)政部稅務(wù)總局關(guān)于金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的通知》，通知指出，為進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，自2018年9月1日至2020年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅。
“國(guó)家正在出臺(tái)一系列政策扶持小微企業(yè)發(fā)展”，多數(shù)互金從業(yè)者認(rèn)為，小微企業(yè)貸款在政策導(dǎo)向下，正迎來(lái)發(fā)展春天。
但也有部分從業(yè)者認(rèn)為，小微企業(yè)的風(fēng)控模型并不好做。小微企業(yè)貸款相比于C端消費(fèi)貸，最大的難點(diǎn)就是經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的缺失。它們的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不規(guī)范、真實(shí)性難以把握，并且數(shù)據(jù)過(guò)于碎片化。
對(duì)此，新流財(cái)經(jīng)了解到360小微貸的風(fēng)控邏輯是先將企業(yè)主看成C端個(gè)人用戶，在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之上，基于電商賣(mài)家的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行的還款能力評(píng)估?！靶∥⒖蛻粝啾扔谥写笮推髽I(yè)，最大的特點(diǎn)就是企業(yè)信用與店主個(gè)人信用的高度統(tǒng)一，因此我們的風(fēng)控機(jī)制也是基于這個(gè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的。”一位360金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
“360金融通過(guò)智能化風(fēng)控系統(tǒng)，借助海量的企業(yè)數(shù)據(jù)和多維度的風(fēng)控決策模型以及微表情測(cè)試等智能手段，可綜合評(píng)估小微企業(yè)/小微企業(yè)主的還款能力及意愿，并提供持續(xù)性的實(shí)時(shí)貸后監(jiān)控?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人介紹，小微企業(yè)主在申請(qǐng)頁(yè)面激活了電商賣(mài)家身份后，360金融還會(huì)有一些交叉驗(yàn)證，以確保真實(shí)性。之后系統(tǒng)會(huì)將經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與其他個(gè)人反欺詐數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行全自動(dòng)的模型審批，這樣就能夠針對(duì)小微客戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行較為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
另外，優(yōu)于BATJ的是，360金融借助合作方360集團(tuán)的安全技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠充分保障用戶的隱私數(shù)據(jù)安全。
“未來(lái)360小微貸還會(huì)尋找更多擁有可信數(shù)據(jù)的合作方，如ERP廠商、稅務(wù)系統(tǒng)、以及更多電商平臺(tái)，一起開(kāi)發(fā)小微金融市場(chǎng)?！痹撠?fù)責(zé)人透露，360小微貸產(chǎn)品其實(shí)已在今年2月開(kāi)始進(jìn)行試運(yùn)營(yíng)，試運(yùn)營(yíng)半年以來(lái)，已經(jīng)服務(wù)13萬(wàn)小微業(yè)主，累計(jì)授信規(guī)模24億元，不良率約0.23%。
可以對(duì)比的是，此前中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在第十屆陸家嘴論壇上公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月末小微企業(yè)貸款不良率為2.75%。網(wǎng)商銀行2017年年報(bào)顯示，截至2017年末，網(wǎng)商銀行不良貸款率為1.23%。
隨著分期電商、小微企業(yè)貸款上線，360金融正形成一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融綜合體。
據(jù)新流財(cái)經(jīng)了解，其實(shí)在互金行業(yè)，三年前便有巨頭入場(chǎng)小微企業(yè)貸款。
2015年初，阿里旗下網(wǎng)商銀行就確立了服務(wù)小微企業(yè)的目標(biāo)。網(wǎng)商銀行官網(wǎng)介紹，網(wǎng)商貸主要是針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供的經(jīng)營(yíng)性貸款。申請(qǐng)?jiān)撡J款需要滿足淘寶／天貓賣(mài)家／阿里巴巴中文站賣(mài)家／阿里巴巴國(guó)際站賣(mài)家／速賣(mài)通等身份，1元起貸，貸款期限最長(zhǎng)24個(gè)月，日利率萬(wàn)分之五。
騰訊旗下微眾銀行則是在2017年8月，開(kāi)始推出針對(duì)微小企業(yè)貸款的“微業(yè)貸”。貸款最高額達(dá)300萬(wàn)元，日利率范圍0.03%-0.045%，還款期限上，微業(yè)貸按日計(jì)息，隨借隨還額度循環(huán)。不過(guò)，目前微業(yè)貸只開(kāi)放了廣東、湖南、江蘇、山東、天津、陜西等省份和直轄市，仍處于謹(jǐn)慎開(kāi)放階段。
據(jù)介紹，微業(yè)貸采用全線上申請(qǐng)，主要依靠小微企業(yè)主納稅記錄核額。申請(qǐng)企業(yè)主除了需要簽署個(gè)人征信授權(quán)書(shū)，還需要簽署企業(yè)委托授權(quán)書(shū)、企業(yè)征信查詢書(shū)、企業(yè)信息使用說(shuō)明書(shū)等，并查詢企業(yè)納稅信息和申報(bào)繳稅信息、財(cái)務(wù)報(bào)表信息、稅務(wù)違法違章信息等。
百度旗下雖然沒(méi)有特定的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，但是公開(kāi)信息報(bào)道百度“有錢(qián)花”其中超過(guò)三成借貸用戶為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等小微企業(yè)主?！斑@類人群平均年齡在35歲左右，學(xué)歷普遍在大專以上，月收入穩(wěn)定，多數(shù)已婚，貸款主要用于貨款周轉(zhuǎn)、店面裝修擴(kuò)張、固定資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)、員工工資發(fā)放等需求”。
百度有錢(qián)花官網(wǎng)顯示，產(chǎn)品額度最高20萬(wàn)元，1000元借1天最低0.2元。度小滿金融方面曾透露，用戶通過(guò)搜索場(chǎng)景可以反映出其真實(shí)需求?！霸诎俣人阉?，‘尋找商機(jī)’、‘店鋪選址’、‘代理加盟’等表明存在潛在經(jīng)營(yíng)店鋪的需求”，度小滿金融方面曾告訴新流財(cái)經(jīng)，“會(huì)進(jìn)一步通過(guò)ID-Mapping技術(shù)與工商信息等進(jìn)行匹配，另一方面也鼓勵(lì)用戶上傳營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息以確認(rèn)個(gè)人與小微企業(yè)之間的關(guān)系，再通過(guò)其下載的管理軟件做輔助，可以準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)主的身份?！?/span>
綜上看來(lái)，BAT以及360金融提供的小微貸款在服務(wù)對(duì)象上略有不同，網(wǎng)商銀行主要針對(duì)的是淘寶、天貓賣(mài)家以及使用支付寶商家收錢(qián)碼的“碼商”們；微眾銀行主要面向中小微企業(yè)主；度小滿沒(méi)有特定的小微對(duì)象；而360金融則主要服務(wù)的是線上電商小微企業(yè)主。
從申請(qǐng)步驟上來(lái)看，網(wǎng)商貸、百度有錢(qián)花、360小微貸所需資料較為簡(jiǎn)潔。
政策倡導(dǎo)下，眾多巨頭紛紛布局小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，而這些巨頭們流量、資金都不或缺，利率相差無(wú)幾，有從業(yè)者認(rèn)為，如此一來(lái)，越是簡(jiǎn)潔的產(chǎn)品或更能深得人心。
