近期，友金所對(duì)推動(dòng)小微金融發(fā)展有了進(jìn)一步的設(shè)想，即依托股東用友龐大的軟件、云服務(wù)產(chǎn)業(yè)資源，打造面向小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的“融資+融智”平臺(tái)，通過對(duì)接各類資金資源和經(jīng)營(yíng)管理資源，短期精準(zhǔn)發(fā)力，解決當(dāng)前小微融資需求；長(zhǎng)期標(biāo)本兼治，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理，從根本上改變小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。
在此背景下，由友金所聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)服務(wù)商發(fā)起的“中國(guó)生意人服務(wù)聯(lián)盟”在8月18日正式成立。友金所總裁李昌國(guó)表示，友金所將通過打造融資融智聚合服務(wù)，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，共同解決金融資源配置失衡問題，提升金融資源配置效率。
小微金融迫切需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)下，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)社會(huì)發(fā)展的重要性和做好小微金融的急迫性，得到了越來越廣泛的認(rèn)識(shí)。
數(shù)據(jù)顯示，到2017年年末，小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）主體數(shù)量達(dá)到9300萬戶，貢獻(xiàn)了60%以上的GDP、80%以上的就業(yè)和50%以上的稅收。與此同時(shí)，截至2017年年末，小微企業(yè)貸款余額為30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度和所能夠獲得的金融資源差距巨大。
針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，僅2018年以來，央行就連續(xù)3次定向降準(zhǔn)，并出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》等政策，從貨幣政策、監(jiān)管考核、財(cái)稅激勵(lì)著手引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度。
然而，冰凍三尺非一日之寒。相對(duì)于大中型企業(yè)，小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也比較弱，小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)，單戶授信500萬元以下貸款不良率更高，金融機(jī)構(gòu)獲得的收益較難完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這是造成小微融資難背后的根本原因。
如果金融機(jī)構(gòu)無法解決小微金融風(fēng)控難題，加上小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等缺乏網(wǎng)絡(luò)連接而無法實(shí)現(xiàn)批量獲客以及大量物理網(wǎng)點(diǎn)帶來居高不下的運(yùn)營(yíng)成本，那么將難以真正做好小微金融服務(wù)。
“融資需求在500萬元以下的銀行都難以覆蓋，更別提10萬、幾十萬元這種小微融資需求。這些小企業(yè)主或者夫妻店的老板以前要借錢就找民間金融，或者找親朋好友，要么利息非常高，要么欠下了人情債，這就是他們所處的真實(shí)借貸環(huán)境?！崩畈龂?guó)說，小微金融服務(wù)迫切需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式。
打造“融資融智”生態(tài)圈
李昌國(guó)認(rèn)為，小微企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)期以來的羸弱局面還需要打破傳統(tǒng)思維，選擇一條全新的數(shù)字化發(fā)展路徑。
其中，數(shù)字化的內(nèi)涵包括兩個(gè)方面，一方面是挖掘金融科技的力量，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)小微金融全流程的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化，從而實(shí)現(xiàn)收益覆蓋成本；另一方面是幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，根本上降低小微金融的風(fēng)險(xiǎn)。
為實(shí)現(xiàn)小微金融數(shù)字化發(fā)展模式的落地，友金所將以“中國(guó)生意人服務(wù)聯(lián)盟”為載體，積極打造“融資融智”生態(tài)圈，為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。8月18日聯(lián)盟成立當(dāng)天，北京中關(guān)村銀行和友金所正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，加入友金所小微融資融智生態(tài)圈。
李昌國(guó)表示，友金所打造融資融智生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)小微金融數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)條件可以概括為“資源”和“能力”，“首先是資源方面，友金所的發(fā)展得到了股東用友和力合金控的強(qiáng)勁支持，特別是用友云服務(wù)的迅速增長(zhǎng)給小微金融數(shù)字化帶來了新的契機(jī)?！?/p>
用友網(wǎng)絡(luò)剛剛發(fā)布的2018年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，“用友云”高速發(fā)展，云服務(wù)收入達(dá)到9.49億元，同比增長(zhǎng)140.9%，云服務(wù)注冊(cè)客戶累計(jì)數(shù)量達(dá)到427.6萬家，其中小微企業(yè)客戶357萬家；入駐的產(chǎn)品及服務(wù)超過1200個(gè)，生態(tài)伙伴超過900家。
李昌國(guó)認(rèn)為，“用友云”平臺(tái)讓小微企業(yè)和各類云服務(wù)提供商在此不斷聚合。這意味著，一方面，傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理模式下小微企業(yè)開始邁向云端，與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了連接。友金所有望利用“用友云”客戶在線、行為在線、數(shù)據(jù)在線，實(shí)現(xiàn)小微金融從獲客到風(fēng)控的全流程線上化，大幅降低成本，為銀行等金融機(jī)構(gòu)破解小微金融融資難融資貴找到新路徑。另一方面，用友本身具備軟件和云服務(wù)開發(fā)服務(wù)能力，同時(shí)通過“用友云”聚合了大量面向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的產(chǎn)品、服務(wù)、伙伴。友金所未來將通過“中國(guó)生意人服務(wù)聯(lián)盟”將這些資源輸往小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶，助力其發(fā)展壯大、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。
“金融與實(shí)體產(chǎn)業(yè)都必須轉(zhuǎn)型升級(jí)，融合協(xié)同才能順利發(fā)展。”李昌國(guó)如是說。
千億元級(jí)信貸經(jīng)驗(yàn)錘煉風(fēng)控實(shí)力
金融的根本是風(fēng)險(xiǎn)管理，如果說服務(wù)模式創(chuàng)新是小微金融發(fā)展的動(dòng)能，穩(wěn)定發(fā)展的核心則仍然是嚴(yán)格風(fēng)控。
據(jù)悉，友金所核心管理團(tuán)隊(duì)專注于小微金融領(lǐng)域已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)10年，累計(jì)完成了約1000億元的信用貸放款，借款客戶數(shù)量超過60萬人，真正接觸的客戶人數(shù)超過300萬。李昌國(guó)介紹，友金所客戶定位是優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)主、個(gè)體戶及小白領(lǐng)，堅(jiān)持“小額分散”的原則，通過多維數(shù)據(jù)信用評(píng)分授信體系，嚴(yán)格篩查借款人，從而保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)；流程按標(biāo)準(zhǔn)化的“信貸工廠”執(zhí)行，對(duì)小微金融需求可實(shí)現(xiàn)快速審批。
李昌國(guó)談道，過去4年，友金所成功撮合數(shù)百億元小微金融服務(wù)，其中70%的資金源自個(gè)人投資者，另外30%來自銀行機(jī)構(gòu)。截至2018年上半年，7家銀行機(jī)構(gòu)與友金所達(dá)成合作，此外有若干家達(dá)成合作意向。
另外，2018年5月，友金所正式推出為小微企業(yè)主和白領(lǐng)人士實(shí)現(xiàn)線上借款的“友金云貸”APP，目前已在全國(guó)20多個(gè)城市陸續(xù)開展業(yè)務(wù)應(yīng)用，為小微金融服務(wù)數(shù)字化浪潮的全面到來做好金融科技儲(chǔ)備。
