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          螞蟻金服：金融科技≠科技+金融 三個維度讀懂開放的邏輯
          
     
          作者：meirijinrong   已查看：888     發(fā)布時間:2018-07-19 20:05:54  
     
          

     
          
    
     
    
          
    
          
     
　自2015年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞受累于各種跑路事件而被逐漸污名化，近期，P2P行業(yè)風險事件更是頻發(fā)，“爆雷”潮備受關(guān)注。曾幾何時，不少P2P公司將自己包裝成了“金融科技”，這種“障眼法”騙過了不少個人投資者。從過去反觀現(xiàn)在，到底什么是真正的金融科技？爆雷潮中，愈發(fā)需要正本清源。
          　　這個問題的答案眾說紛紜，卻莫衷一是。不過有一點可以肯定，其顯然不是將“金融”和“科技”簡單相加，變成一張爭奪眼球或逃避監(jiān)管的招牌。在這方面，國內(nèi)典型的金融科技公司提供了不錯的探討樣本。
          　　一年前，螞蟻金服用Techfin來定義自己。并且宣布，螞蟻專心做Tech，助力金融機構(gòu)做好Fin。其后，我們看到，“財富號”、“定損寶”、“余額寶”、“花唄”，這些螞蟻金服旗下的產(chǎn)品和平臺相繼向金融機構(gòu)開放。
          　　一年過去，以螞蟻金服為樣本，通過深度調(diào)研，逐漸梳理出，一家金融科技公司的必備維度：平臺、信息、科技。
          　　而更為重要的是，通過這三個維度的漸次開放，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)乃至更多的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)聯(lián)手，催生出新的金融生態(tài)。
          　　新的商業(yè)邏輯逐漸清晰，“金融科技”也迎來正本清源的契機。
          　
          　平臺開放：螞蟻金服是怎么改變“買基金”這件事兒的
          　          　最近頻見關(guān)于螞蟻金服開放合作的新聞。5月4日，余額寶接入博時、中歐兩家基金公司；5月18日，花唄向銀行等金融機構(gòu)開放，在資金、場景、技術(shù)等多方面展開合作；5月29日，螞蟻金服與浦發(fā)銀行達成戰(zhàn)略協(xié)議，雙方將在金融科技、線上線下全渠道支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營及市場營銷等方面開展深入合作；最近三個月，螞蟻金服也已與北京、重慶、溫州、廣州、西安、貴陽等6個城市的金融局（辦）建立合作，運用自身業(yè)務(wù)經(jīng)驗和科技能力，為地方金融監(jiān)管機構(gòu)提供有力的技術(shù)支撐。
          　　“花唄的開放，聯(lián)合放貸肯定是合作的一種模式，但不是唯一模式。其實我們是把這么多年積累的線上線下的支付場景，以及海量的客戶開放給了銀行。這背后可能有數(shù)據(jù)、技術(shù)的能力合作，銀行有資本、風控經(jīng)驗，花唄有消費場景、風控數(shù)據(jù)，雙方各有所長。”網(wǎng)商銀行行長黃浩表示。
          　　場景、客戶，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，與螞蟻金服合作，首先意味著天然享受到各類場景下豐富的流量資源，與客戶的接觸能夠變得更加高頻。
          　　“財富號”的開放能夠很好地說明這一點。2017年6月，螞蟻金服上線“財富號”，全面向基金公司、銀行等各類金融機構(gòu)開放。與傳統(tǒng)的基金代銷或者基金超市不同，入駐“財富號”就好比是金融機構(gòu)將一個簡化版的APP嵌入螞蟻金服的平臺，而這個APP是由金融機構(gòu)和螞蟻金服共同打造。6月19日，螞蟻金服透露了過去一年財富號平臺幫助基金合作伙伴的成效，財富號已有27家基金公司入駐，螞蟻財富的AI技術(shù)也正式升級到2.0版本。
          　　“在傳統(tǒng)的基金銷售當中，我們是碰不到客戶的。我們?nèi)ャy行給客戶經(jīng)理培訓講課，然后把任務(wù)通過分行的各基金銷售部門，下達到支行，支行再去教客戶。這個過程當中，我們跟客戶是不見面的。螞蟻給我們提供了大量的支付寶的流量和平臺支持，我們能和螞蟻共同去建設(shè)和維護用戶。”民生加銀基金電商部負責人李楊表示。
          　　在“財富號”上，民生加銀基金用“養(yǎng)雞大作戰(zhàn)”的小游戲培養(yǎng)“基民”。在螞蟻財富平臺里，傳統(tǒng)專業(yè)、晦澀的產(chǎn)品介紹，轉(zhuǎn)變成淺顯、生動、可視化的場景頁面，過去6個月由機構(gòu)來包裝出的場景頁已超過2000個。
          　　在興業(yè)銀行銀行卡與渠道部總經(jīng)理汪宇看來，銀行和螞蟻金服是合作互補的關(guān)系，“財富號依托支付寶APP的龐大下載量，讓興業(yè)銀行用戶能便捷獲取銀行基礎(chǔ)服務(wù)、及時了解最新產(chǎn)品動態(tài)與優(yōu)惠活動，成為用戶日常使用的輕量級支付工具。銀行自有APP則在提供全面基礎(chǔ)服務(wù)同時，更聚焦提供業(yè)務(wù)流更復雜、安全性要求更高、涉及大額資金辦理的特定金融服務(wù)。未來，兩個渠道將相互融合與引流?！?/span>
          　　用過支付寶的人都知道，在支付寶平臺上，有各種各樣的小程序，涉及到衣食住行各個方面，未來，螞蟻金服還計劃將這些小程序移植到銀行自有的APP之上。“用戶很少打開銀行的APP，這是很多金融機構(gòu)非常大的痛點。未來所有的金融，怎么樣和生活連在一起是非常重要的議題?！蔽浵伣鸱笨偛?、螞蟻金融云總經(jīng)理劉偉光表示，“支付寶上的小程序其實有很多合作伙伴，我們不僅開放技術(shù)，我們也愿意把這些小程序能力開放給銀行APP?！?/span>
          　　隨著不久前花唄的開放，螞蟻金服包括支付、理財、保險、小微企業(yè)金融、農(nóng)村金融、消費信貸等在內(nèi)的所有產(chǎn)品平臺，都已經(jīng)實現(xiàn)了與金融機構(gòu)的開放合作。
          　
          　信息開放：兩道篩子，留下的都是“細沙”
          　          　傳統(tǒng)金融機構(gòu)有長久以來積累的強大業(yè)務(wù)能力，沉淀了龐大的數(shù)據(jù)資源。但是，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，如何讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價值，風控如何更加高效，營銷如何更精準地觸達用戶，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)想要解決的問題。而這些是螞蟻金服一直在實踐且擅長的事情。
          　　“螞蟻今天講開放，不是一方對一方的賦能，是螞蟻和金融機構(gòu)的相互的一種成全，這不是剃頭挑子一頭熱的事兒。為什么要開放？我覺得有兩個原因。一個是能力互補，第二個是打破信息的孤島。”黃浩近日在接受媒體采訪時說。
          　　“我們的優(yōu)勢在于服務(wù)小微、長尾客戶的能力，310的數(shù)據(jù)化風控能力。但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)有它的優(yōu)勢，它長期積累的風控能力，綜合化多元服務(wù)的能力，線下的服務(wù)能力，資金成本?！秉S浩表示。
          　　桂林銀行在開展農(nóng)戶貸款的過程中，就借助了螞蟻金服的賬戶體系、風控能力、數(shù)據(jù)處理能力。桂林銀行也發(fā)揮了自己社區(qū)金融的優(yōu)勢，幫助農(nóng)戶接觸和了解互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)在線數(shù)據(jù)積累，完善用戶畫像，以便得到更合理的授信服務(wù)，讓農(nóng)戶輕松享受到的信用貸款服務(wù)。
          　　目前，桂林銀行與螞蟻金服已經(jīng)探索出了一條線上+線下優(yōu)勢結(jié)合的道路，利用數(shù)據(jù)風控的農(nóng)業(yè)信貸新模式，以小額、批量、信用、線上為特點的融資產(chǎn)品，借助各級政府、農(nóng)資供應(yīng)商、核心企業(yè)，精準地對特定區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、人群進行信貸投入，實現(xiàn)了規(guī)?；谛拧?/span>
          　　“螞蟻和金融機構(gòu)各自基于各自的數(shù)據(jù)和風控的模型，會分別進行相關(guān)的風控。然后就像兩道篩子都篩過以后，1+1大于2，這個粗沙篩出去，再粗一點的沙篩出去，最后留下的都是細沙。通過這樣的風控，兩道風控服務(wù)各方服務(wù)好客戶，這是信息的互補。”黃浩說道。
          　　除了大數(shù)據(jù)風控，如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)營銷，也是不少金融機構(gòu)想要解決的問題，而這一點在“財富號”的開放過程中，得到了很好的實踐。
          　　以基金公司為例，在財富號后臺，它會獲得一個非常詳細的用戶畫像，這其中不會有具體的用戶個人信息，而是經(jīng)過脫敏的用戶畫像因子，包括其年齡段、性別、資產(chǎn)水平、基金投資經(jīng)驗等等。同時，“財富號”后臺還會告訴基金公司，用戶的流失率，流失預(yù)警率等數(shù)據(jù)分析信息。基于這些信息，基金公司能夠更加及時地調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，進行精準營銷。
          　　“螞蟻打造了一個很開放的后臺，在這里，我們可以直接看到一些細微但是很有力度的數(shù)據(jù)，比如每一天的獲客能力，每個頁面的點擊率、轉(zhuǎn)化率等，甚至可以細化到每個小時的變化，通過對這些數(shù)據(jù)的分析，我們可以更加了解客戶興趣，進而提供更有針對性、更加智能的服務(wù)?！比A夏基金互金業(yè)務(wù)負責人季加良表示。
          　　比起傳統(tǒng)代銷，華夏基金財富號更加注重對老用戶的售后服務(wù)，輸出的陪伴的頁面百余張，及時將基金的運作情況、對股市的解讀、投資者教育等內(nèi)容向用戶傳達，用一種溫情陪伴的方式讓他們的投資體驗更加舒適。就像劉偉光所說，未來的手機銀行、未來的移動終端不再是APP項目，而是大數(shù)據(jù)營銷的項目。“如果在終端上是閉環(huán)的話，無論是轉(zhuǎn)帳、匯款、生活、騎單車、消費等掃碼，用戶行為數(shù)據(jù)積累越多，金融機構(gòu)在移動終端的后臺，就可以將很多的行為數(shù)據(jù)進行分類，進行分析，進行捕捉，進行算法分析。同時它能像支付寶和余額寶那樣，定向把產(chǎn)品通過終端推給客戶?！?/span>
          　　“未來數(shù)據(jù)不僅僅為分析和決策，還為營銷，所以未來的數(shù)據(jù)將是貫穿整個全行業(yè)，成為一個全方位、360度視圖的數(shù)據(jù)中臺。”劉偉光表示。
          　
          　技術(shù)開放：讓金融機構(gòu)也能承受“雙11”的交易量
          　          　從現(xiàn)金交易到移動支付，從人工電話到智能客服，從貸款線下面審到完全線上操作，在金融業(yè)的變革中，普通用戶感受到的是產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)方式的改變，而對于銀行、保險等金融機構(gòu)來說，要做的是前、中、后臺全方位的轉(zhuǎn)型。
          　　“目前大部分核心銀行系統(tǒng)的設(shè)計和架構(gòu)的代際還處于傳統(tǒng)IBM大機時代或者IOE架構(gòu)時代，以及基于這些技術(shù)的集中式架構(gòu)。服務(wù)的對象和環(huán)境也基本上以柜面，線下為主，傳統(tǒng)的以柜面和賬務(wù)核心的設(shè)計思路與理念，加上集中式的架構(gòu)決定了傳統(tǒng)核心系統(tǒng)無法高效的支撐新時代、新客戶的需求，也無法快速響應(yīng)市場推出新的金融產(chǎn)品?！眲ス饨諏γ襟w表示。
          　　IOE，有兩層含義，其一是指一種集中式技術(shù)架構(gòu)信息系統(tǒng)，其二分別是指IBM、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分別是服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導廠商。上世紀80年代末，國內(nèi)銀行信息科技建設(shè)進入快車道，大規(guī)模采用IOE產(chǎn)品和技術(shù)，以滿足業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長、數(shù)據(jù)大集中需求，保障IT系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。
          　　對于銀行來說，核心系統(tǒng)是開展一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而核心系統(tǒng)對于IOE的高度依賴，意味著無法做到自主可控，在支撐業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上面臨著成本、技術(shù)等諸多掣肘。也因此，“去IOE”的口號已經(jīng)被喊了多年。
          　　螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行在“去IOE”上先行一步。網(wǎng)商銀行的全部系統(tǒng)都建在“云上”，采用的是全分布式的金融架構(gòu)，完全基于螞蟻金服和阿里云自主研發(fā)的金融云計算平臺、移動互聯(lián)平臺、金融大數(shù)據(jù)平臺和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。擺脫了對于“IOE”的依賴，網(wǎng)商銀行在獲得可擴展性的同時，極大降低了成本。
          　　目前，網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)也已經(jīng)對外開放?！熬W(wǎng)商的金融核心系統(tǒng)包括了客戶平臺、產(chǎn)品平臺、資產(chǎn)平臺，實現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)整合，高度參數(shù)化、結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品模型，靈活統(tǒng)一的資產(chǎn)交換體系，不僅能夠解決已知的功能問題，而且提供一個靈活的框架以滿足隨需應(yīng)變的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要求?！蔽浵伣鸱嚓P(guān)業(yè)務(wù)負責人表示。
          　　南京銀行和螞蟻金服合作搭建的“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，就全面使用了OceanBase數(shù)據(jù)庫。
          　　“我們傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)，雖然可以支持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的8到10年的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及讓業(yè)務(wù)量迅速增長，我們必須進行轉(zhuǎn)型。如果老一代核心系統(tǒng)排量是1.0，我們新系統(tǒng)排量需要4.0，要修建我們的高鐵，這個高鐵就是我們和螞蟻去做的，鑫云+平臺?！蹦暇┿y行首席信息官余宣杰形象地描述了“鑫云+”的意義。
          　　南京銀行信息技術(shù)部副總經(jīng)理李勇表示，借助OceanBase，通過分布式的架構(gòu)，能夠支持大量的用戶，“這是我們基本的目標，支持1000萬客戶，5000萬賬戶，是4000TPS（TransactionPerSecond，每秒處理業(yè)務(wù)量），2000萬借據(jù)計提只需要40分鐘。”理論上普通的消費金融交易處理能力可以達到25.6萬筆/秒，也就是2017年支付寶雙11當天交易的峰值。
          　　“核心系統(tǒng)一定會走向分布式，走向分布式并不是因為時髦，而是線上、線下這種業(yè)務(wù)的特點是兼具傳統(tǒng)要求，要做分布式的架構(gòu)。未來傳統(tǒng)的國外的技術(shù)，大型的軟件技術(shù)，硬件技術(shù)將逐漸被拋棄，逐漸全部走向分布式架構(gòu)?！边@是螞蟻金服對未來趨勢的判斷。
          　　數(shù)據(jù)庫只是螞蟻金服底層技術(shù)中的一個領(lǐng)域，事實上，螞蟻金服已經(jīng)搭建起了覆蓋Blockchain(區(qū)塊鏈)、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯(lián)網(wǎng)）和Cloud computing（云計算）五大領(lǐng)域的全方位技術(shù)圖景。
          　　螞蟻金服CEO井賢棟早前承諾，“螞蟻金服將不斷打磨自己的技術(shù)能力，成熟一個對外放一個”。從螞蟻金服已有的動作來看，大概不必再糾結(jié)它是一家金融公司還是科技公司，更應(yīng)該關(guān)注的是，它所開放的技術(shù)為金融生態(tài)帶來的改變。
          
     

    
          
    
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