盡職調(diào)查其實(shí)就是做貸前調(diào)查工作，所以盡調(diào)報(bào)告也就是搜集借款人的經(jīng)營(yíng)管理信息，對(duì)借款人提供的信息資料進(jìn)行質(zhì)疑和調(diào)查取證，對(duì)借款人所講述的信息尋找破綻，并且要預(yù)測(cè)未來可能發(fā)生的問題。但是要做好一份優(yōu)秀的盡調(diào)報(bào)告并不容易，因?yàn)槲覀兒茈y做好以下這幾步。
我們需要到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。
主要看這四方面，第一方面從年齡來說，30歲以下50歲以上的人風(fēng)險(xiǎn)比較大；第二方面從合伙來說，以別人名義借款的、兩人以上合伙的、找人頂替或代簽的，這些人風(fēng)險(xiǎn)都比較大；第三方面是從性格來說，太老實(shí)的不好做，蠻不講理的不能做，雷厲風(fēng)行、風(fēng)風(fēng)火火的可以做；第四方面從經(jīng)驗(yàn)老說，行業(yè)新手、初次購買、自己沒有機(jī)械設(shè)備的，風(fēng)險(xiǎn)比較大。
客戶調(diào)查一定要到現(xiàn)場(chǎng)，要到客戶的家里去、到客戶的工地去、到客戶的辦公場(chǎng)所生產(chǎn)場(chǎng)所去，多聊多看多拍照，了解第一手的資料，為自己分析客戶提供佐證和依據(jù)。
主要查看四大方面，第一查看申請(qǐng)人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，尤其是市場(chǎng)占有率的變化能反映企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。第二是查看申請(qǐng)人近兩年應(yīng)收賬款的數(shù)額、增減率、賬齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤(rùn)額。第三是通過財(cái)務(wù)費(fèi)用，資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤(rùn)率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來判斷申請(qǐng)人管理能力的變化。第四通過申請(qǐng)人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化情況。
最直接的辦法就是到稅務(wù)部門了解申請(qǐng)人所得稅的交納情況。如果申請(qǐng)人提供給銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門的報(bào)表不一致，則可與稅務(wù)部門、申請(qǐng)人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請(qǐng)人真正的盈利能力。
盡可能多地收集客戶的資產(chǎn)方面資料，特別是方便處置的資產(chǎn)，如車輛、機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備等，將發(fā)票復(fù)印后，收集歸檔，便于后期的訴訟和執(zhí)行。
要把懷疑的態(tài)度貫穿始終，不管是經(jīng)銷商還是客戶，他們提供的一切信息和資料都要謹(jǐn)慎對(duì)待。其次要把具體的數(shù)字和信息找出來，模糊的或大概的東西一概不接受。
合同的關(guān)鍵點(diǎn)要逐條告知客戶，講的越細(xì)越好。有時(shí)，銷售人員對(duì)客戶亂承諾，這些承諾將來都有可能會(huì)影響到還款，在調(diào)查時(shí)要注意了解，要把這些都給客戶點(diǎn)出來，講清楚。
要告知客戶并要客戶答應(yīng)，在還貸期間，如果出現(xiàn)電話變更、住所變更、企業(yè)股東變更或出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)、清算、查封等其他重大事項(xiàng)時(shí)，要及時(shí)通報(bào)以便后期的管理，防止出現(xiàn)誤判。
