從去年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進(jìn)入小額、分散的債權(quán)匹配模式。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)楸O(jiān)管規(guī)范（即個(gè)人、項(xiàng)目的融資金額分別不能超過20萬、100萬）開始對接更多基于個(gè)人的借款業(yè)務(wù)，催生了國內(nèi)現(xiàn)金貸行業(yè)的火爆。為保證現(xiàn)金貸行業(yè)正常、安全運(yùn)轉(zhuǎn)，近期監(jiān)管就現(xiàn)金貸行業(yè)的場景、利率、資金、牌照等多個(gè)方面做更嚴(yán)苛的規(guī)范。
那么，能夠滿足互金行業(yè)高速發(fā)展的機(jī)遇在哪里？2017年10月13日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》，再次要求推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，供應(yīng)鏈金融順勢迎來了發(fā)展契機(jī)：以汽車供應(yīng)鏈金融為例，具有剛性的汽車消費(fèi)需求，加上在貿(mào)易融資鏈條上的海量供應(yīng)商融資需求，這條產(chǎn)業(yè)鏈即產(chǎn)生了B端和C端兩端的金融服務(wù)需求。在此環(huán)境下，國內(nèi)以對接進(jìn)口汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)為特色的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)類似諾云匯等平臺(tái)就迎來了新一輪發(fā)展機(jī)遇。
進(jìn)口汽車貿(mào)易鏈需求龐大，金融服務(wù)如何介入？
在進(jìn)口汽車領(lǐng)域，供應(yīng)鏈周期、流程和資金沉淀壓力皆與國內(nèi)貿(mào)易有較大的不同，尤其一些平行進(jìn)口汽車經(jīng)銷商在采購環(huán)節(jié)往往需要全款結(jié)清，導(dǎo)致對資金的需求較大，這是進(jìn)口汽車特別是平行進(jìn)口車貿(mào)易中一個(gè)較大的金融特色。
以平行進(jìn)口車經(jīng)銷商日常經(jīng)營環(huán)節(jié)中對現(xiàn)金流的剛性需求為例：一是遇到熱門車型，經(jīng)銷商需要全款購車，迅速銷售出去后，才能讓資金流動(dòng)起來，但是需要積壓大量的資金成本；二是消費(fèi)購車，消費(fèi)者支付定金，由經(jīng)銷商墊付全款采購，消費(fèi)者支付完全部購車款后才能回款，從而限制了經(jīng)銷商采購量；三是遇到采購了非熱銷車，銷售進(jìn)度較慢但占用資金，導(dǎo)致出現(xiàn)短暫的無錢購車情況。
國內(nèi)進(jìn)口汽車產(chǎn)業(yè)鏈有比較明顯的區(qū)域化集中特色，主要集中在天津港交易。天津港平行進(jìn)口汽車占據(jù)國內(nèi)主要地位，2017年1-10月天津港市場份額超過70%，相比2016年提高了14.6%，而其它港口份額均在6%以下。所以，從國內(nèi)進(jìn)口汽車產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)現(xiàn)狀來看，以天津港為核心的產(chǎn)業(yè)區(qū)域存在很大的融資需求。
諾云匯作為專注的汽車供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，在深入中國汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)袌龊螅Y(jié)合產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀與市場需求，提供了針對汽車經(jīng)銷商的汽車金融融資產(chǎn)品，由網(wǎng)貸平臺(tái)撮合投資人資金對接經(jīng)銷商的訂單融資需求，并通過基于物聯(lián)網(wǎng)的“車輛溯源“、”標(biāo)的跟蹤”風(fēng)控系統(tǒng)保障投資車輛、資金流向的安全。2017年，該平臺(tái)隨著面向平行汽車經(jīng)銷商庫容車抵押借款的“瑞享匯”與面向訂單車資金服務(wù)的“伴悅寶”等產(chǎn)品的正式推出，諾云匯逐漸完成中國主要平行進(jìn)口車市場的布局，成為天津港等港口重要的金融服務(wù)提供商。
供應(yīng)鏈金融滿足了互金行業(yè)下一個(gè)風(fēng)口的需要
從互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋的服務(wù)內(nèi)涵來看，早期各平臺(tái)主要是服務(wù)各種非標(biāo)的融資項(xiàng)目，也因此產(chǎn)生了信用衍生方面的風(fēng)險(xiǎn)，存在一定的次級資產(chǎn)傳遞風(fēng)險(xiǎn)；隨著行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)已逐步將業(yè)務(wù)聚焦在符合監(jiān)管的基于小微和個(gè)人的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融就成為風(fēng)口。就供應(yīng)鏈金融服務(wù)而言，汽車產(chǎn)業(yè)是一個(gè)很不錯(cuò)的剛性市場需求缺口，尤其是在國內(nèi)中產(chǎn)階級消費(fèi)需求不斷提升的大背景下。
隨著個(gè)人金融領(lǐng)域現(xiàn)金貸整治規(guī)范要求的加強(qiáng)，持牌、場景化、催收、利息等各個(gè)方面迎來更為嚴(yán)格的規(guī)范化管理。而供應(yīng)鏈金融，尤其是汽車產(chǎn)業(yè)鏈，因?yàn)榫哂袑?shí)體經(jīng)濟(jì)的剛性融資場景，不論是C端個(gè)人消費(fèi)還是B端供應(yīng)鏈貿(mào)易融資都具有拉動(dòng)貿(mào)易，擴(kuò)大消費(fèi)輻射和推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的作用，同時(shí)也符合監(jiān)管對互金服務(wù)的定位，因此迎來了一個(gè)互金第二階段的發(fā)展風(fēng)口。
除了國內(nèi)一般性做供應(yīng)鏈金融服務(wù)的平臺(tái)——如做個(gè)人汽車抵押貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)等以外，專業(yè)服務(wù)于進(jìn)口汽車行業(yè)的金融服務(wù)則是一個(gè)更為專業(yè)和細(xì)分的領(lǐng)域。以諾云匯獨(dú)特的平行進(jìn)口車經(jīng)銷商融資為例，以進(jìn)口汽車倉庫質(zhì)押為手段，通過進(jìn)口車商的實(shí)際訂單融資需求為標(biāo)的，對投資人發(fā)布線上融資標(biāo)的。這種有線下嚴(yán)格的風(fēng)控體系和基于產(chǎn)業(yè)的風(fēng)控作業(yè)流程的資產(chǎn)安全保障模式，以及高流通性的汽車行業(yè)特征為支撐的資產(chǎn)安全性，在國內(nèi)新時(shí)期網(wǎng)貸信息中介撮合平臺(tái)中具備獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)化特色。
網(wǎng)貸撮合模式下，行業(yè)新走勢的雛形：實(shí)體場景+資金撮合
網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，一般分為資金端和資產(chǎn)端兩方面。資金端相對而言就是通過建立網(wǎng)貸平臺(tái)的形式，通過信息中介的定位來給用戶提供更多的投資理財(cái)項(xiàng)目。隨著監(jiān)管對于網(wǎng)貸撮合平臺(tái)資產(chǎn)端限制性的加強(qiáng)，直接塑造了整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，聚焦于小額分散的個(gè)人業(yè)務(wù)，或者是小微的供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)。
目前，行業(yè)大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，由最開始對接各種大額的資產(chǎn)項(xiàng)目，到監(jiān)管限額后開始找各種個(gè)人借款和供應(yīng)鏈金融對接資產(chǎn)端。加上過去兩年，網(wǎng)貸撮合資金開始逐步大量投入現(xiàn)金貸領(lǐng)域，由此帶來了嚴(yán)厲的監(jiān)管定調(diào)：現(xiàn)金貸平臺(tái)不能通過其他網(wǎng)貸平臺(tái)對接資金。
對于更多網(wǎng)貸平臺(tái)而言，如何找到更為安全的資產(chǎn)端是一個(gè)難題。于是供應(yīng)鏈金融服務(wù)開始再次成為網(wǎng)貸撮合資產(chǎn)端的優(yōu)選，而汽車供應(yīng)鏈已經(jīng)成為一個(gè)絕佳的網(wǎng)貸平臺(tái)撮合投資人資金對接的領(lǐng)域。諾云匯在這一方面存在較大的優(yōu)勢：在天津港這個(gè)進(jìn)口車貿(mào)易融資的商圈中扎根較早，覆蓋面大；自身擁有網(wǎng)貸信息中介撮合平臺(tái)，且上線了銀行存管，擁有ICP認(rèn)證，符合網(wǎng)貸信息中介服務(wù)的定位。對于未來一種新的行業(yè)趨勢而言，掌握自身的網(wǎng)貸資金端，匹配有嚴(yán)格風(fēng)控能力支撐的資產(chǎn)端匹配的網(wǎng)貸撮合模式將是一種更為良性的發(fā)展模式。像諾云匯的網(wǎng)貸中介撮合模式，通過投資人資金對接進(jìn)口車商的融資需求，形成了“實(shí)體場景+資金撮合”的商業(yè)模式，具有更貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)和融資需求的服務(wù)能力。
金融科技新發(fā)展，風(fēng)控安全更有力
在諾云匯的模式中，除了貼近進(jìn)口汽車貿(mào)易鏈的實(shí)體融資需求服務(wù)之外，更為關(guān)鍵的是采用了創(chuàng)新的結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等核心技術(shù)的風(fēng)控技術(shù)能力，加上對產(chǎn)業(yè)鏈的研究和滲透，產(chǎn)生了一種有保障的，符合監(jiān)管趨勢，同時(shí)又有獨(dú)特的資產(chǎn)安全保障能力的網(wǎng)貸撮合模式。
諾云匯的“伴悅寶”（平行進(jìn)口車訂單車資金服務(wù)），通過物聯(lián)網(wǎng)的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈在電子合同中管理中的使用等保障整個(gè)交易流程的安全。在交易過程中，投資者可通過客戶端查詢跟蹤所投項(xiàng)目的汽車管理狀況，直至銷售流程全部完結(jié)并回款等。
在實(shí)際的業(yè)務(wù)管理過程中，目前使用的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“車輛溯源”、“標(biāo)的跟蹤”：基于質(zhì)押車和訂單車的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用。通過裝在在車輛上的電子標(biāo)簽和無線射頻、GPS等技術(shù)和設(shè)備，對業(yè)務(wù)中涉及到的車輛屬性、狀態(tài)等進(jìn)行監(jiān)督和管理。一方面滿足了用戶對于投資項(xiàng)目的管理狀況查詢需要，一方面也便于風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對于質(zhì)押汽車資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)范化管理。
雖然基于汽車的供應(yīng)鏈金融服務(wù)不是一種行業(yè)服務(wù)的創(chuàng)先，傳統(tǒng)銀行早就在做，但是通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)對線下汽車的物聯(lián)網(wǎng)管理和風(fēng)控流程卻是史無前例，滿足了投資者所投標(biāo)的安全性的保障?？梢哉f，諾云匯的這種基于物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈的技術(shù)對線下質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)控管理，并準(zhǔn)確把握車商融資需求的產(chǎn)品，在目前網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨勢下是一種服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，也給國內(nèi)正在規(guī)范中的互金行業(yè)帶來了一種更為有益的思路。
